二、人民币理财产品
人民币理财目前比较热销。有半年期、一年期、三年期等，最短期的仅一个月。建议沈先生可以投资4万元购买银行3年期的人民币理财产品，其预期综合收益率应该在3%左右。
三、保险
考虑到投入保险的回报，沈先生可以选择购买一种“两全保险”。保险设计：购买两全保险分红型，投入2万元；购买终身重大疾病保险。
四、银行存款
上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留2万元左右的现金持有，作为家庭的紧急备用金，建议林先生可以用灵活两便的方式存款。同时，货币市场基金的变现较为方便，因此也能够为家庭的临时需要提供较为充足的准备。当然，这2万元不计算收益。
以上推荐的投资组合基于沈先生已近退休、所余工作时间不长、工资增长机会不大、对风险的承受能力并不高的情况，总体上建议适当调整理财目标，控制投资风险，基本能达到一个保守型的优化投资结构。长期坚持下来，未来儿子毕业和工作就业、退休养老等等费用都基本上可以得到有效的解决。
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