从三方面考虑准备养老金

　　朱庆：现在我国正在走入老龄社会，杭州作为最适宜居住的城市，居民的平均年龄更是高于全国平均水平。随着更多的人步入老龄阶段，对于财富管理也要相应的进行一下调整。不考虑通货膨胀：假如你准备60岁退休，退休后每月需花1000元钱，按平均寿命80岁来计算，你将需要1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要2000×12×20=48万元养老金。而事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，假如以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出2000元计算，则为116万元。而每个月2000元在杭州也只能算是中下等水平，由此可见，在杭州养老没有100万以上很难想象。我认为，要想实现品质老年生活的理财目标，就要关注时间、本金和收益率这三个重要因素。

　　一般来说，随着年纪增大，特别是退休后的人，收入明显下降，未来可能会出现的养老、医疗等支出却是越来越迫切。所以在40岁之后，就一定要提前通过保险理财的手段来提前锁定成本，比如投保健康保险，养老保险等，用可以量化的固定保费，来防范可能发生的不定风险，花小钱办大事。这一过程最好在55岁之前完成，因为超过这个年龄再准备，养老储备时间将明显不足，想投保健康保险也可能会因为身体原因被保险公司加费甚至拒保。现在有不少有孝心的年轻人想给父母买份保险，但却都因为年龄太大，要么保费太高没有保障意义，要么身体不合格不能通过核保。所以提前为自己做好筹划，不光是为了自己的未来负责，也是对子女负责，减轻他们的压力，毕竟现在独生子女未来可能要照顾四个以上的老人。

　　准备时间越充足，那我们每年所投入的本金就越少，压力就越轻。就如同登山一般，山坡平缓走起来不费力，陡坡爬山就困难重重。另外，一个人生不生病是不定的，但一个人会变老是必然的。所以对于一个刚性的养老需求，本金的安全和专属性也是要考虑的。现在理财工具种类繁多，我们可以通过多种途径来为养老做准备，但原则只有一个，这笔钱一定要在固定的时间固定地让自己用到。基金股票可能会亏，银行存款可能会因为其它事情而挪用，房产交易要有税费，处理不好甚至还会引起家庭矛盾，功能明确的养老保险应是老年生活的首选。

　　最后不要过于强求收益率，高收益必定会伴随着高风险，只有长期复利才发挥最强大的威力。坚持每月存下500元，月月复利滚存，哪怕每年只有5%的收益，仅仅5年后也会为你带来超过100万的收益。

　　财商教育

　　比理财更重要

　　梁炳荣：提到“月光族”时，人们往往与小青年联系到一起。但现在，“月光族”这个称号已经不单是年轻一代独享，一群年龄在55~65岁之间的企业退休族也开始分享这一称号，他们被称为“月光退休族”。“月光退休族”，指的却是那些已经退休，依靠养老金安享晚年，却退休金月月花光的老年人。

　　9月份CPI同比上涨3.6%，创23个月来新高。与此同时，银行一年期存款利率虽然加息到2.5%，但年初以来形成的利率为负的局面没有改变。而作为很多只会把钱存在银行的老年人，成为物价上涨受害最严重的一批人。一个更让人忧心的背景是，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2050年，60岁及以上老人占比将超过30%，社会进入深度老龄化阶段。一方面是物价不断上涨，另一方面是人口老龄化趋势加快，种种迹象表明，“月光退休族”现象还将加剧。