白先生和妻子保险投资意识很强，妻子自行缴纳社保还有一份万能险，而白先生自己不仅为自己买了一份万能和一份分红险，还为孩子买了理财险和教育金保险。

　　白先生家庭总收入为50万左右，年保费支出就为20万。白先生家庭负债并不多，月还款金额在5000元以内。

　　【理财目标分析】

　　白先生想要达成人生中一重大理财目标养老计划。我们假设白先生和妻子于60岁退休（还有25年退休）。退休后继续生活20年，45年间平均通货膨胀水平为4%/年，平均储蓄率30%，房贷和车贷的剩余年限分别还有20年和5年。这样我们现就白先生家庭理财目标分析如下。

　　●养老支出

　　目前年家庭可支配收入为23.4万（50万总收入-0.6万妻子社保年缴金额-20万年保费支出-2.4万房贷年还款额-3.6万车贷年还款额=23.4万）。

　　前面我们假设储蓄率为30%，那么支出为70%，可得生活支出23.4×0.7=16.38万元，假设白先生及妻子退休后仍保持目前的生活质量，可得退休后20年的生活总支出现值为222.6万元。

　　●医疗支出

　　刚才我们在白先生的基本信息中了解到，白先生全家所购商业保险品种对医疗保障覆盖甚少，这类商业保险几乎都属于偏重投资类的保险产品。我们假设45年中家庭医疗总支出的现值为100万元。

　　●教育支出

　　我们假设小孩截止高中毕业14年间所需的教育费用支出总额的现值为10万元，然后对小孩大学及研究生教育支出做适当规划。

　　按当前高等教育支出约为1.2万元每人每年及学费增长率参考通胀率计算，可得出小孩高等教育所需支出总金额的现值约为7.2万元，所以现在需为小孩教育准备17.2万元。

　　●理财资金来源及缺口

　　按白先生提供的资料，前面已经算出家庭年可支配收入约23.4万，按平均储蓄率30%计算，年可用来投资理财的资金约为23.4×0%=7.02万元，即可得退休前25年可储蓄的资金现值为约109.7万（实际金额为大于此金额，因为房贷和车贷提前结束）。

　　白先生有两套住房，我们假设白先生出售一套住宅后能得到70万元现金，所以总可用理财资金现值为179.7万元。

　　总支出现值为339.8万元（包括：养老支出222.6万、100万医疗支出、17.2万教育金支出）；总投资金额为179.7万元，资金缺口为160.1万元，假设白先生购买的商业保险能覆盖资金缺口的50%，于是需要通过理财创造80万元资金补充缺口。