当今社会人口老龄化已是不争的事实，现实生活中医疗保障制度尚不十分健全，物价上涨、房价攀升等现象又让人们对未来的生活，尤其是退休以后的老年生活产生忧虑。我们该如何来规划未来的退休生活，又能为自己的未来提供哪些保障？

　　第一课：“未富先老”提出新挑战

　　近年来人口老龄化已经成为我国日益突出的社会问题。根据2005年的统计，中国60岁以上人口有1.44亿，占全国人口的11%，而国际社会标准是60岁以上人口占总人口10%以上就算进入老龄化社会。

　　由于我国解放初期的生育高潮，中国目前的老龄化进程不仅不会减缓，相反未来还会加快速度。有人口专家曾预测，即使以目前中国社会的老龄化速度发展，到2010年时中国将进入严重老龄化国家行列。

　　信诚北分的总经理方志男首先强调，与发达国家不同的是，中国是在尚不富裕的情况下进入老龄化社会的，所用时间比发达国家短很多，因此在养老保障方面的财富积累十分有限。

　　“未富先老”给我国的养老保障事业提出了新挑战，加上目前我国城市家庭基本都是独生子女，这就意味着未来很多中国家庭将以“421”的模式为主，即四个老人、两个成年人和一个孩子，养老压力将变得更为沉重。

　　方志男表示，随着现代科学的进步和医学的日益发达，人类的平均寿命比过去大大延长，过去的人平均有10年左右退休时间，但现在的人退休时间则有可能达到30年。如果没有足够的积蓄或保障，退休生活面临的养老压力比过去大得多。

　　第二课：养老保险主要分三类

　　我国目前的养老保险主要包括国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险等。

　　国家基本养老保险是低保障、广覆盖，主要用于满足人们的基本保障需求；企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下，为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。商业养老保险则是依据个人收入情况，从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。

　　谢华介绍，退休后的收入与退休前收入的比率即养老金替代率，目前我国基本养老保险替代率约为40%左右，要想维持退休前的生活质量，养老金替代率要达到80%，因此仅靠社会基本养老保险是远远不够的。而且现有收入越高的群体，退休后养老金替代率就越低，因此养老计划中非常需要有其他的养老方式来提供补充，而商业养老保险正是个不错的选择。