针对与每个人要面临的风险来看，患重大疾病的风险是71%，发生意外的风险是0.1%，而衰老和死亡的风险发生概率是100%。经粗略计算，60岁退休活到80岁，至少需要100多万元养老金。我们应该拿什么来养老呢？

　　退休后多少钱才够用

　　假设我们60岁退休后再生存20年，每天3餐每餐如果花费15元，20年需要花费：20×365×3×15=328500(元)。

　　日常其他必要开支假设每个月需3000元，20年需要：20×12×3000=720000(元)。

　　旅游或休闲消费每年1万元，20年需要：1×20=20(万元)。

　　医疗费用开支每年5000元，20年需要：5000×20=10(万元)。

　　按照这一标准养老的话，初步计算一共要花费1348500元，合每个月花费5618元(不含通货膨胀)。

　　退休后可领多少社保养老金

　　了解社保养先要学习几个关键名词。

　　1.社平工资———指劳动保障部定期公布的北京市地区的社会平均工资

　　2.缴费基数———指缴纳社保的依据工资基数

　　具体幅度由各个公司来制定，但范围为北京市上一年度社会平均工资的60%到北京市上一年度社会平均工资的300%之间。

　　目前社保养老金可以在个人账户和统筹基金两方面进行领取。

　　(1)个人账户的资金全部由个人缴纳，以您缴纳社保的缴费基数8%为计算标准。

　　例如，您每个月缴纳的缴费基数为5000元，那您每个月需缴纳400元放入您的个人账户。

　　个人账户会按照1年期定存利息来为您计息，这也就意味着，个人账户未来领取的钱全部都是您自己存的钱。

　　(2)统筹基金的资金由企业来缴纳，以您社保缴费基数的20%来缴纳。到未来法定退休年龄的时候可以领取。

　　计算的方法为，上一年度月平均工资(指在退休年龄退休时上一年度的社平工资)和本人指数化月平均缴费工资的平均值(指所有各年缴费基数的平均值)×(缴纳养老金年数)%。

　　举例：郭先生30岁参加工作，预计60岁退休，假设城镇预计寿命为80岁(同时不考虑利息因素)，假设郭先生平均每年按照5000元/月的缴费基数来缴纳养老保险，假设退休时上年度城镇职工月平均工资为20000元，那郭先生在60岁退休时月领养老金为多少元呢？

　　计算如下：<BR>退休时，养老金缴纳年限=30年，规定计发月数=(80-60)×12=240月

　　月领养老金=个人账户+社会统筹账户

　　=每月缴纳工资基数×8%×12×缴费年数/计发月数+上一年度月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值×(缴纳养老金年数)%

　　=5000×8%×12×30/240+(20000+5000)/2×30%

　　=600+3750

　　=4350(元)

　　有哪些养老途径可以选择

　　假设通货膨胀率为年均5%，30年后500元的购买力相当于现在125元的购买力。这意味着未来若发4350元的退休金相当于现在发1088元的购买力。这些钱对于老百姓来说可能只够基本生活的费用。

　　目前社保的方向是低标准、广覆盖，大家要让社保全部解决养老问题是不太可能的。社保只能解决基础的养老生活费用，如果我们需要更多的养老金让老年生活过得更幸福，那就需要在年轻时尽早为自己做好养老规划，这样才能高枕无忧。

　　A社保：以上有详细说明，可以看到社保养老只管温饱，如果想生活得有品质，只有自己早做打算。

　　B存款：中国老百姓是最有储蓄习惯的，这也是瞄准未来做准备。但如果考虑通货膨胀，放在银行里的钱每年几乎都在贬值。

　　C养儿防老：面对“421”的未来家庭结构，孩子未来会面临更大的生活压力，安排好自己的老年生活是对孩子最大的也是最真正的关爱。

　　D房产：房市的跌涨有一定的风险，从长期来看是在波动中增长，但价值的变化也要和地理位置、房屋结构户型等相挂钩，有一定的不确定性。

　　E股票基金：股市有风险，投资要视风险承受能力和投资水平。

　　F商业养老保险：商业养老保险具有保证收益、投资、年金的功能，作为补充养老是一种比较好的选择。

　　综上所述，养老规划是家庭理财必须要做的规划安排，我们未来的老年生活会如何？可能都要取决于如何合理地安排自己的养老金。比较好的分配方式是：1/3投资，1/3买保险，1/3储蓄，这样的三分法可以在有稳固保障的同时，还可以有投资收益，在有固定投入的同时，还有灵活的领取。