[保险规划]

　　健康和收入是寿险保障的起点

　　刘先生目前没有负债，赡养父母的压力也不大，根据理财师计算，未来子女教育金准备和个人养老金的准备是主要方面。而刘先生的现有净资产价值为135万元，离所计算的目标值还是有一定距离，因此上述两大目标的达成必须依靠未来持续的家庭收入来逐步实现。所以，我们保险规划中首先考虑的是对家庭未来收入的保障。

　　本案例中刘先生与太太之间的收入比例为6：1，因此刘先生一定是首要考虑的保障对象。假定以188万元的子女教育金作为参考值的话，扣除已有的净资产135万元，还需53万元。刘先生当前需要的保额为53万×6/7=45万元，太太的保额约为10万元，再在此基础上附加一定的重疾保障。根据目前重疾的平均治疗费用，30万-40万元为宜，以免患病时给家庭财务带来很大压力。

　　考虑教育金和养老金两者要兼顾，建议刘先生选择年交6万元的万能产品作为长期储蓄，缴费期计划15年，基本保险金额60万元，附加30万重疾。这个计划的重点在于，60万元的基本保险金额是对子女未来留学费用的一份爱和承诺，而30万的重疾是给自己的一份保障。同时，万能账户的运作收益稳定，能稳健积累子女教育金，还可随时追加资金，随着账户资金的积累，保障成本将越扣越少，加速资金累积，将来如果不作为留学费用的话，还可灵活转化为养老金。

　　对于刘太太的建议是年缴1万元的万能寿险，20年缴费计划，30万元基本保额，30万元重疾，也可以灵活领取和追加，为自己建立一份保障和安心。将来刘先生如果要买房的话，可再根据房贷额度，相应调高万能产品的基本保额，以保障家庭未来收入持续不变。

　　根据刘先生的家庭现状，父母都有退休金和社保，也有较丰厚的储蓄；太太有稳定的工作也有社保，所以刘先生需再购买60万元的寿险，这60万元寿险是为了防范刘先生出现意外时，其妻子获得的赔偿金可以用来养育孩子，支付今后的生活费用。

　　除了寿险外，建议刘先生夫妇再各自购买一份重疾险，根据国家卫生部的最新数据：人的一生患重疾的概率高达72%，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的医疗费用水平，重疾的治疗和后期的理疗费约40万人民币。社保可以涵盖10万左右的费用，所以建议刘先生夫妇再各自购买30万元保额的重疾险，防止患病时给家庭的财务造成很大压力。