我刚刚退休，退休之前是个工程师。勤勤恳恳一辈子，攒了20万元的积蓄，现在全是定期存款，另外自住的住房市值大约80万元。虽然我的老伴没收入，但凭着每月2000元的退休金，和老伴日子过得也挺滋润，现在儿子也已经成家，可以说是没什么后顾之忧了。我的问题是，那闲置的20万元该如何发挥其作用，不断增值呢？
张先生理财目标：
张工程师夫妇俩收入不高，一直以储蓄作为他们的理财主打方案。可以感觉到，他们十分安分守己，生活追求平稳，不想有任何大起大落。针对张工这样的生活状况，理财专家给他们设计的理财目标为“平稳中求小收益”。
财务分析：
对于工薪阶层的张工来说，一辈子积攒20万元不容易。从收入支出和盈余情况来看，张工夫妇基本上无投资行为，理财基本靠储蓄。现在，已退休的张工每月有2000元收入，儿子已成家，无需老人再抚养，对张工夫妇来说，收入虽不高，但生活压力也不大。如果没有意外的话，20万元养老应该可以了。但是，风险不可不防，首先，张工必须意识到年纪越大，身体机能越弱，必须关注两人的身体健康和医疗费用问题；其次，如何将这20万元闲钱利用起来，过个幸福、舒坦的晚年。
理财方案：
对于张工这样的基本养老保障需求，在建立投资组合时首先要考虑安全性，要投资于一些回报比较稳定的品种，剩余的可以投资于一些收益稍高的品种，以便于在将来可能的情况下提高生活水平。
农业银行上海分行的顾海萍给出了如下的理财建议：
1万元家庭备用金。首先，要预留相当于半年生活费用的家庭备用金。对于张工家庭而言，建议预留1万元，以货币式基金的形式存放，这样既降低了家庭资产的流动性风险，又能获得一定的收益。
5万元定期存款固定养老。对于不想加重小辈负担的张工而言，5万元储蓄存款是必须准备的，一旦有什么情况，5万元可以应付万一。甚至有专家建议，保守型的老年投资者的储蓄比例可放宽至资产组合的50％。
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