一般的白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。第二，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险、减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。

　　考虑养老的时候有两个因素：基本费用、长期通胀。房产作为保值、抗通胀的最佳的方式之一，当然也是养老的第一选择。作为房产养老来讲，国外的方式是反按揭，就是在退休后把房子卖给银行，银行每月付钱给卖房人直到身故为止。反按揭在中国是不合法的，但是目前也有一些变相的方式，比如老年公寓。房产人可以把自己的房产抵押给老年公寓，然后免费住在养老公寓里，身故后则将房产还给子女。

　　建议四：女性提前退休计划先行算好开支

　　提前退休，在社会压力不断增大的现代社会，是很多人努力工作的最终梦想。然而提前退休，就意味着更早地停止工资收入。我们首先需要算一笔账，起码需要多少钱才可以退休？一般来讲，退休后基本开支会占到之前的70%左右，应酬费用会减少，但是娱乐开支会大大增加，比如现代人更有时间去旅游、去享受。医疗费用也会随着年龄的增大而快速增加。建议白领人群在退休前，先算好基本生活开支所需要的费用，娱乐、医疗费用大概会有多少，保险可以解决多少费用。目前来说，白领阶层一般的养老生活至少需要100万元左右，但是当这一代人真正开始养老，即20~30年后，如果将通胀计算进去，这个数字最少是200万~300万元。

　　一般白领女性生孩子较晚，生完孩子后，由于工作机会、家庭负担等原因，很多便选择了提前退休做家庭主妇。这类女性在家庭中更多的要为丈夫和整个家庭考虑养老计划。家庭投资中更多地要注重规避风险。建议女性朋友们不要随便购买投资产品，慎重选择，在选择前尽可能多地补充专业投资理财知识。

　　养老险：最基础的养老选择

　　房产对于中国人来说，不仅仅是一种投资，更多的则象征着家，代表着家的安全和保障。也因为如此，现在很多白领阶层都背负着“还贷”的压力。然而仅仅依靠房产，只能保障你有一席栖身之地，却不能带给你一个幸福的养老生活。如何能在没有收入的晚年，依旧保证高品质的生活，养老保险就是一个最基础的选择。

　　分红型养老险：最基础的养老保障

　　保险在所有的理财工具中有着三大独特优势。首先，保险就是保障，是所有的金融工具中，唯一可以提供雪中送炭的工具。其次，保险可以提供最长期、最有保障的理财投资方案。另外，保险最明确的，就是可以用确定的钱做确定的事。比如我们每个人都面临着养老，如果我们都能够用确定的钱提前规划，那么我们就必然会乐享养老生活。在过去的两年里，我们经历了波澜壮阔的牛市，而在过去的半年里又经历了股指45%的震动。无论我们作什么样的投资理财，最基础的仍需要通过分红型保险来保障，投连险、万能险、基金、股票等等都是锦上添花。分红型养老险的另外一个特点就是，在相对保守、稳固的产品设计下，还提供了分红的安排，给与投保人分享经济增长收益的机会。