老话讲“养儿防老”，这话到了21世纪就显得过时了。那么咱们明天的养老金从哪里来？答案无外乎三个：社会保险、企业年金与个人商业养老保险。

　　在过去一系列社会保障制度改革过程中，最明显的变化就是退休金与平均工资的比率大幅下降，也就是保险业所说的“替代率”在下降。过去国有企业退休人员的基本养老金替代率为40％～60％，现在普遍水平还不到40％。国家也规定，基本养老金中的基础养老金只要占到退休前当地社会平均工资的20％就合格了。因此，三大支柱中的社会保险只能保障退休后最低的生活标准，离高质量的生活还很遥远……

　　从今年开始，个人养老金账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。这一调整将“养老”这个看似遥远的沉重话题一下子推到了人们的面前。

　　未来的养老金收入能否满足我们的生活所需？我们必须清醒地认识到，退休后如果要维持我们目前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而这就要我们尽早进行个人财务规划，从而化解未来的养老之忧。

　　算算账退休后需要花100万元？

　　“准备多少钱才够养老？”不算不知道，一算吓一跳。根据国际通用计算方法：可以根据年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等要素来估算养老金总额。

　　举例来说，王先生现在的年龄是35岁，退休年龄60岁，估计退休后再生活年数25年，现在距离退休还有25年。假设现在他每月基本消费1000元，每年物价上涨率5%，年利率3%。

　　那么退休后他的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×3.386＝3386元

　　退休后再生活25年所需养老金总额3386×25×12＝1015800元

　　参照上述公式，根据自己的年龄和消费情况，计算出你可能需要的退休金，然后把退休时可拿到的社保金算出来，这两者之间的差额，就是自己要准备的退休金。

　　目前每月可领退休养老金为“基础养老金＋个人账户养老金”（1992年年底以前参加工作，1998年1月1日以后退休的人员还要加上过渡性养老金）。根据专家估算退休时领取的养老金，可以达到在职时收入的六成。那么，四成的缺口，就需要通过储蓄或投资来积攒。