保险规划：

　　目前家人有一部份保险投入，但客户本人已经43岁，没有保险保障。35-65岁是人生重大疾病的高发期，建议客户为自己和没有保障的家人选择适量保险。主要包含重大疾病和意外伤害、住院补贴等保障，根据目前医疗支出水平，重大疾病保额20-30万比较合适。家庭总保费支出占年结余的15%左右，即2.8万左右，10年缴比较合理。可以选择返还型健康保险，等渡过大病高发期，如实在需要，也可以拿来补充养老。

　　养老规划：

　　养老需要尽早规划，越早规划越轻松。按照女性55岁退休，客户还有12年退休，所以客户的养老规划迫在眉急，需要尽快进行实施。同时，养老需求是刚性需求，所以养老的资金不宜投资风险较高的工具。建议以基金和投资连接保险为主。投资期限较长的情况下，基金的收益能获得很好的保障。可以采用一次性投入和定投法相结合。定投法是一种长期见高效的投资法，重在积累和复利。

　　年轻努力工作，希望的是过一个有品质的晚年生活。退休以后，随着生活娱乐、养生等支出的增加，维持现在生活水平，月日常开支会大约增加至4000元左右。按55岁退休，计划准备至80周岁，通货膨胀按3%，退休前按客户要求6%，退休转为保守投资（3%，抵御通货膨胀，维持资金购买力）。到退休时需要每月支出为5700元，养老资金缺口约为136万元。建议客户从存款中安排15万元作为养老的前期投入，同时每月定投约5000元。投资渠道可以选择债券基金、混合型基金、投资连接保险相结合。等到退休后，在转为当时保守的投资工具。按照各投资工具的历史投资回报，达到6-8%的年综合收益率是可行的。

　　投资规划：

　　根据以上安排后，客户还余存款12万和每年10.8万的结余用于投资规划，以及投资房产一套（已经付清）和目前已有的4万元基金。

　　建议客户的房产可以用来出租，以增加长期稳定的现金流，同时从长期来看也可能抵御一定的通货膨胀。当然，如果有很合适的房价，也可以出售，将资金转做其他金融投资工具。金融投资部分，建议原有基金投资不动；增加一份股票型基金定投，最好连续坚持3年以上；选择10万元投资证券集合理财产品，通过专家理财来代替个人的股票投资，而同样享受二级市场可能的较高收益。

　　承担一定的市场风险，也可能获得较高的收益。当资金积累到一定程度后，可以转化为类固定收益信托项目，以降低投资风险。