长期目标
陈女士家庭的长期理财目标是养老规划。因为他们夫妇二人膝下无子，更加需要充足的养老金来保证夫妻俩退休后的生活质量。
国家近期有调整退休年龄的可能性，因此可以假设陈女士和刘先生都在11年后退休。陈女士的慢性病会经常就医，花销增大，因此医疗费用会由现在的每年1万元，增加至每年2万元（现值）。如保持现有的生活质量，陈女士家庭在退休时每年的基本支出约为4万元（现值）。因此，夫妻俩退休时每年的总支出约为6万元（现值）。
根据统计数据，我国自1980年以来的年平均通胀率为5.92%，未来我国再次出现恶性通胀的可能性不大。因此在进行计算时，通胀率按照4%来考虑。同时，退休后应该以稳健投资为主，因此假定陈女士家庭退休后扣除通胀后收益率为1%。
中国国家社科院2007年推出的《中国可持续发展总纲（国家卷）》中，提到2050年我国的平均人口寿命将达到85岁。因此将陈女士夫妻俩的退休规划截止时间设定为90岁。通过计算可以得出，陈女士家庭的养老金缺口为104.2073万元。
理财规划
通过分析，陈女士家庭需要有2万元的银行（资讯，论坛）存款以及1万元的货币市场基金作为现金规划的投资组合。刘先生需要投保两全保险附加重大疾病和意外险，保额为25万元，每年需交保费10870元，期缴10年。陈女士需要购买一款投连险来保证自己和丈夫60～90岁的养老费用，可以一次性投资17万元，另外每年定投77268元（见表3）。
陈女士家庭财务较为充裕，在养老规划中并没有将社会养老金考虑在内，他们每年还有4万元左右的结余，可以适当提高自己的生活质量，或者将这些资金进行储蓄再投资。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
