退休前、退休时和退休后不同的人生阶段，到底应该如何根据自己的财务状况规划理财呢？
退休前：收入+健康一样重要
有句话说得好“投资越早开始，复利效应越明显”，随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，所以选择在退休前开始积累财富，显得最为合适。当然，由于已进入人生后期，投资风险的控制很重要。保险理财专家指出，处在这一阶段的人们，在保证定期存储养老金的同时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提，所以在购买保险时，二者缺一不可。
理财建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。夫妇双方可以根据收入比例，分别购买诸如“万能+重疾”的组合，缴费计划可以设定在10-15年左右，首年保额可以适当设定得高一点，以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的“定期寿险+定期重疾”的组合，以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。
临近退休：确定预期投资收益
今年53岁的郭先生在国有化工企业工作，还有7年就要退休的他月收入为3500元，老伴也是普通职工，去年已经退休，退休工资1300元。家里有一套两室一厅的房子，15万元的养老钱是他们几十年来的积蓄。家里一个月支出大约在3500元左右。郭先生的目标很简单，60岁退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。
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