准妈妈杨女士在医院做产检邂逅了同样怀孕5个月的刘女士，两人闲聊起对孩子未来的憧憬，也谈到孩子出生后的一些育儿"宝典"，谈话间两人都认为，给宝宝买保险十分必要。而且护儿心切的两个"准妈妈"都觉得，从孩子刚出生到上学，再到毕业，各个阶段都需要保障，直到孩子长大成人。

　　家境富裕、丈夫年薪过百万的杨女士表示，每年只要总体保费合计不超过2万。

　　方案一：“三大保障”必不可少

　　宝宝的健康成长是每位家长最为关心的事，谁都希望自己的宝宝幸福生活、快乐一生。从保险理财的角度看，提前做好准备，防患于未然，从现在开始为宝宝各阶段的开销做好储蓄是非常重要的。笔者建议重点关注以下几个方面：

　　1.医疗保障。近8年来，我国平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，目前中国慢性病患者已经超过了2亿人，占中国总人口的20%多，且每增加10岁，患病率增加50%以上。重大疾病保障有补偿经济损失的作用，应首选重疾保障和医疗费用的保险。

　　2.意外保障。同济医科大学少儿教研室曾在全国11个城市4.3万多名幼儿及中、小学生中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.1%。国内其他相关调查也显示：每年有20%-40%的儿童因意外伤害需要给予医学关注，其中1/3需要手术治疗、卧床、休学或1天以上活动受到限制。脆弱的不只是年龄！

　　3.教育经费保障。2009年统计资料显示，在校大学生的消费约在3.8万元，2010年更将达到4.5万元。为此，教育经费至少要从宝宝出生开始利用保险的强制存款和复利生息功能提前做好准备。教育和健康同样重要！

　　上述三点是宝宝成长所需的基本保障，如果家长们有足够的资金，愿意为宝宝的一生铺平道路，笔者建议可以增加创业金储蓄和养老保障。

　　刘女士的宝宝：

　　选择一款分红型长期重疾保障，宝宝一生享有10万元的重疾保障（若缴费期间患重疾给付10万元后豁免后期应缴保费，合同继续有效）的同时兼顾返还，满88岁时给付约13万元的祝寿金，让宝宝永远牢记父母的养育之恩。平时的磕磕碰碰、猫抓狗咬每次最高报销3000元，全年不限次数；住院每次最高报销6000元，每天20元补贴，手术费每次最高报销3000元，全年不限次数。共计每年保费约2382元。