万能保险积攒儿子教育费用

　　为孩子购买一份保险公司的万能保险，年交保费6000元，交费期20年，用于大学教育费用和健康医疗保障，如阳光人寿、瑞泰保险、泰康保险等公司的万能保险都是不错的产品。还可为孩子投保10万元的重疾险、10万元的意外险、1万元的意外医疗以及疾病医疗费用保险。在工行定投一份"如意金"黄金定投，每月投资300元。现阶段的养育费用可从月工作收入中支出，高中阶段的费用较高，可从黄金定投中领取。

　　刘娜，29岁，职位为行政专员，身体状况良好，希望能在50岁退休。爱人，30岁，教师，身体健康。儿子，2岁。刘娜年收入3.2万元，丈夫年收入7.2万元，年支出3.4万元。目前没有任何现金及活期存款，金融资产投资股票市值1.2万元，一套自住房产，市值40万元。夫妻均有基本社会保险，刘娜还花了100元购买了一份意外险。

　　刘娜的家庭与事业正处于成长期，夫妇二人的工作比较稳定，没有任何负债，总体财务状况比较良好。家庭年度总收入有10.4万元，除去3.41万元的开支后还结6.99万元，结余比率为67.21%，远远高于30%的平均值，看得出比较注重节约。但家庭没有任何现金和活期存款，存在着很大的流动性风险，在家庭需要应急资金的时候将会导致财务陷入困境，因此需要保留足够的应急资金。投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分，这将直接影响到家庭净资产的增长速度，应当提高这部分的投资比重，以使资产保值增值。

　　家庭保险保障早落实

　　刘娜夫妻较年轻，宜早购买健康疾病保险，同时建立家庭风险保障。如海康保险公司的"安康无忧"重疾养老保险计划，夫妻双方各投保10万元，交费20年，有10万元的重大疾病保障，70岁未发生重大疾病可领取10万元养老金，或选择10年、20年或终生领取养老年金。另外，60～69岁每年可领2000元用于健康保障费用。刘娜可附加10万元的20年定期寿险，爱人附加20万元的20年定期寿险，再附一份医疗保险，合计保费在1万元左右。

　　家庭投资理财早起步

　　刘娜家庭资产41.2万元，只有1.2万元的投资资产，家庭财产性收入几乎为零。夫妻双方的工作收入10.4万元/年，年节余6.99万元，理财规划后1万元用于孩子的教育费用积攒和健康保障，1.2万元用于储备父母赡养费用，1万元购买夫妻双方重大疾病和家庭保障保险，剩余3.79万元，剔除购车后养车增加的费用，节余部分可积极进行家庭理财。除近两年买车需支出大笔费用，家庭尚无重大支出，可在汇丰银行按月定投1000元的全球基金，全球基金具有全球化投资，较单一市场、单一基金更有防范风险，获得基金不同类型、不同产品配置带来的综合收益。每年积攒的资金可配置银行稳健理财产品和适当投资股票，也可在房贷政策放松时，再购买一套投资房，适当使用贷款，以租抵供，50岁退休时可每月领取房租收入补充养老。

　　刘娜夫妻较年轻，宜早购买健康疾病保险，同时建立家庭风险保障。如海康保险公司的"安康无忧"重疾养老保险计划，夫妻双方各投保10万元，交费20年，有10万元的重大疾病保障，70岁未发生重大疾病可领取10万元养老金，或选择10年、20年或终生领取养老年金。另外，60～69岁每年可领2000元用于健康保障费用。刘娜可附加10万元的20年定期寿险，爱人附加20万元的20年定期寿险，再附一份医疗保险，合计保费在1万元左右。