尽管定期寿险的时效有限,比如只保20年或30年,但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单,这样保险单便能够保障终身了,不过这一变更只能在一定年龄段内发生,比如60岁以前。
第四阶段25岁
进入婚龄的夫妻可能会买房买车,买了房的大部分要还房贷,一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计,一定要首要考虑保障度高的保险,如大病险和意外险,以起到杠杆作用,增加家庭保障和安全系数。需要注意的是,超过30岁以后,随着年龄的增长,大病险和寿险的保费会大幅上涨。
第五阶段35岁
跨过35岁时,寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重,需赡养父母,给孩子交学费,也可能还背负着沉重的房贷,如果身故,家庭将会有高额的负债,其他人的生活甚至可能无以为继,因此需要购买定期寿险,在发生意外时,不至于让家庭受到太大影响,保额的多少采用家庭需求法,看家庭的资金缺口有多大,以此缺口作为自己保险的保额。
由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平,如果对晚年生活有担忧的话,在交纳社保的同时,还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险,缴费的压力小,而且由于缴费的时间长,资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买,由于可缴费的年限较短,缴费压力会比较大。
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