（三）理财规划
1．家庭基本生活保障的计算：冬枚是家庭唯一的靠山，首先做的是如果自己有什么意外，必须要保证家庭的正常开支。冬枚28岁，离退休还有27年，按目前支出1700元计算，保额经计算得到336430元。这就是冬枚保险的家庭基本生活保障保额，意外险属于消费型保险，保费低，保障高。
2．重大疾病保额：根据有关数据统计，人生患重大疾病的几率达成协议72%，得了病不可怕，可怕的是是渐增长的高额医疗费用。根据2007年8月29日金融网的数据，平均重大疾病的医疗费用是12万元，这就是冬枚的重大疾病保额。重大疾病保险可作为附加险，属于消费型保险，保费低，保障高。
3．医疗保障保额：冬枚虽然目前有三险但是考虑到工作不稳定，最好作点补充。2007年5月9日，卫生部公布2006年中国卫生事业发展情况统计公报。其中显示，2006年，全国居民人均就诊次数1.9次，门诊人均医疗费用128元，住院人均医疗费用4668元，近五年，医院门诊和住院医疗费用每年增长幅度基本在7-9%左右。经计算保额定为6000元。医疗保险作为附加险，属于消费型保险，保费低，保障高。
4．补充养老保险保额：根据寿命表，退休到80岁还有23年，每月补充1000元，经计算需要180300元。这就是冬枚的补充养老保险保额，也是活到80岁时要有的现金价值。
5．女儿教育金：保险是很好的途径。目前冬枚给女儿选择的保险比较合适，现金价值基本可以满足女儿教育金需求。（2400*18=43000，5000*10=50000，到女儿18岁时，保单价值基本能达到14万）。需要提醒的是：保单一定要附加重大疾病豁免B（投保人一但有重疾发生，女儿的保费就不用再缴纳，这样可以保证女儿不管在什么情况下都会拥有大学和研究生
的费用），一定要附加6000元医疗保险，一定要加保额为12万的大病保险。还有中保的儿童险最好是定期险，这样收益会高一些。
综上所述，建议冬枚的保险要这样规划：平安的万能险要继续再交7年，基本保额设为52万，附加重大疾病保额12万，附加医疗保障保额6000元（3份）。按目前收益预测，到55岁时，保单价值大概在20万左右，基本能满足补充养老金的目标。
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