根据美国退休金报告指出，投资组合收益的变动，91%是由资产配置决定，退休金准备是一件长期的事情，可将长期目标设定为朝年化投资报酬率6%的方向前进。
但我们检视目前市场上的投资工具后会发现，没有任何一个投资工具可以长期稳定地提供年化6%的长期报酬率，因此建议大家，只能通过资产配置来达成。一般而言，可用四个不同层别的工具搭配来规划，但因为完整配置四个层面的工具，每月所需资金较多，至少得准备5000元。为此，对于投资准备期达20年以上的年轻上班族，如果投资金额较少，可以把钱集中暂时先在第4层的投资工具，并用定期定额开始投资。每一层的工具有哪些，可以参看附图。
接着，再依据收入与离退休年限多寡，每5年～10年调整一次资产配置，例如随着你可以投资的金额变多，但准备年限缩短，通常代表可以承受的风险也比较低。此时，建议把资金往第1～3层相对较保守的投资工具上放，当你离退休时间只剩10年以内，应将股票型基金降到两成以下，将债券型、年金等产品拉高到50%，剩下则以定存为主，将风险大幅压低。
偏好房地产投资的人士，除了这4层的投资工具外，也可以考虑利用房产来存退休金。除了自住一套外，另外买进一两套房子，每月定期定额缴贷款，平日收租金，维持每月有固定现金进账，也可趁房价上扬一次获利落袋，让退休金一次到位。
生活费靠资产配置准备，医疗费则得靠保险来张罗。为避免久病治疗，庞大医疗费用成为家庭负担，甚至侵蚀退休生活费用，上班族应该按个人需要，务实规划个人的医疗保障，买足医疗险。
例如，若能力可以负担，就买一份综合性的终身医疗险。而若经济负担能力有限，则可以考虑在寿险主合同下，附加“津贴型”和“费用报销型”的医疗险附险，用比较少的钱来买到足够的保障。
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