如何应付今后的养老，这个问题，在平均寿命不断延长、通货膨胀持续存在的今天，这一问题更具挑战性。如何在20年的职业年限中，有效地运用保险的理财功能，为自己攒下不低于20年的养老金呢？在金融危机阴影不散的金融大环境下，以上这些也许问题也许是大多数人的困惑。
多元化投资，选择保本、增值的保险产品是比较明智的选择。保险作为一个强大的金融工具，是家庭对风险管理最为重要的一环。在家庭遭遇意外，诸如身故、残疾、重大疾病、失去劳动能力、失业等，不但有效地解决了经济上的负担，而且家庭未来的生活将得到保障。
与此同时，保险又是家庭理财的基础，与储蓄和其他投资方式有本质的区别，对于目前高通胀的考虑，其实保险公司在为客户提供保障的同时，也在一些保险产品的设计中在保障基础上附加分红利益，有抵御通胀的作用。所以，保险的意义，并不只是每月投入一笔钱，到期返还这么简单。所以，普通家庭的理财规划应该有以下四个步骤。
1.现金规划。应该预留2-3万元作为备用金，可以用来在基金市场或银行的短期理财产品上做投资，有较高的资金变现性及短期收益。而按照目前的股票市场来看，应相应减少对股市的投资。
2.远期规划，保险产品必不可少。家庭主要成员购买重大疾病，人身意外伤害等主险及附加险，可以给家庭今后的风险有个有力的保障，预算根据情况不同适度投保，但保额应不低于30万为宜，保费应该在1-3千元每年。
3.做好了以上两点，就可以考虑进行保险投资。在通货膨胀压力下，最应考虑的是选购适合自己的养老保险，这其实是一种长期的投资。现在的养老保险种类多样化，有固定利率的年金保险，也有带分红的，也有部分收益固定的，这些都是新型的带有投资性质的投保产品。
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