我给楼主的建议：
一、预留3万应急储备金
按你家庭每月的日常开支加按揭还款约5400元，按3-6倍区间配置家庭应急储备金3万元。
其中银行存款1万元，短期理财产品2万元。
家庭年收入20万元，根据保险规划的“双十定律”：保险额度为家庭收入的10倍，保费支出占家庭年收入的10%。家庭年保费规划支出2万元，保障额度约100万元。
太太可投保大病及住院医疗保险，年保费约6000元；夫妻二人每年投保定期寿险和意外伤害保险，以防意外不测；此外，每年购买2.5万元累积式分红保险作为女儿的教育金储备。
二、留足3万应急金的基础上可考虑提前还款。
如果目前没有买车的需求的话，留足3万保证金的话，可提前还款。债务对男人无所谓，可能对女人来说压力比较大些。
减少负债，或许心情会更轻松些。
三、提高投资性资产占比
你家目前的流动资产配置结构不尽合理，绝大部分配置于低收益的银行存款和国债上，风险偏好过于保守，与实际年龄和收入情况不符，建议提高投资性资产所占比重。可选择相对稳健的保本混合型基金，每月定投1000元；其余部分仍采取银行储蓄，保持较高的流动性，用于提升家庭生活水平或增持银行理财产品。
现有银行存款扣除家庭应急储备金后，可投入股票市场，逢低批量介入、切忌追高。近期可关注农业龙头，高端装备制造，有资产重组和产业资本增持的高增长、低估值品种；持有的10万元国债到期后，亦可将大部分资金置换为低价、低市盈率、低市净率的“三低”蓝筹股中线持有。
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