买什么养老保险最合适不同家庭需求不一样

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[导读]：股市、基金一路走跌，使得分红险这种兼具保底收益和保障功能的保险产品再度走俏。前几年缴几万元的保费，随后年年返还，这种分红方式对很多保守型投资者确实有很大诱惑。

　　以26岁的参保者为例，年缴保费1万元，缴费5年。从第二年开始每年领取659.5元的关爱年金，如果75岁时终止合同，可以领取51次的关爱年金，共计32315.5元。除了关爱年金，还可以一次性领取满期金和每年分红，累计140720元。缴了5万元最后拿到17万多元，看起来挺不错，不过花费了51年的时间。事实上，还可以再算一笔经济账，目前银行的年利率是4.14%，如果将5万元存入银行，每年的利息在2000元左右，51年下来，存银行的利息就可达到10万元。两者一比较，分红险并没有捞到太多的好处。相对于银行，还承担一定的投资风险。

　　不同险种的作用是不一样的，如果普通家庭因为购买了分红险而占据了过多保费，导致其他基本保障不足就很不明智了。

　　分红险到底适合什么样的人群呢？保险专家指出，前提是家庭较为富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。也有一种特殊情况，比如要抚养丧失劳动能力的人，例如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种。而且残疾儿或智障儿也不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足这类情况。

　　另外，保险专家指出，保险的本质在于保障，购买分红险还是应该把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。同时，还要考虑把资产放在多个篮子里，不可能一款保险就把所有投资需求囊括在内。

　　投保小贴士

　　首先，应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层，所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5－10年左右；如果您是“金领”阶层，所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”，同时“工作时间”还要设得长一点