如何买养老保险有诀窍谨防三大陷阱

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[导读]：分红险因为有预定利率的最低保证，又有一定的分红，所以这类商品在某种程度上算是稳健保本的理财产品，那么，投资者在面对自己的特定需求时，该如何巧选分红保单呢？投保又应注意哪些方面呢？

　　对于刘小姐这样的情况，首先她并不是很在乎采用美式分红还是英式分红的，只要能得到分红帮助自己抵抗一定的通胀因素即可。其次主要还是考虑自己购买分红险的目的。按照她的年龄、经济状况和婚姻状况，并考虑现在已有的保险，她还是比较适合购买一定的分红险的（她的经济状况良好并有不少闲钱），可以重点考虑分红型养老年金险（大龄单身女性），其它教育金、终身寿险等几类分红保单并不怎么适合她。而快速返本型的分红保单目前而言收益功能并不如其它投资工具，且保障功能也不强，所以也可以被刘小姐舍弃。

　　通过刘小姐的例子，大家可以举一反三，看看自己是否适合购买分红险，购买哪种类型的分红保单比较合适。而对于已经拥有分红保单的投保人而言，如果是美式分红产品，得到的红利是直接现金领取出来，还是用于累计生息、抵交保费或购买缴清增额，也可以根据实际情况来筹划。

　　谨防分红险三大陷阱

　　陷阱之一：盲目夸大保单报酬率。根据相关法规规定，分红险的分红部分是不保证给付的，况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保户，某一年的分红率可能很高，但也可能为0，甚至为负数(当然，保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理，不大可能出现负数)。因此，将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率，绝对是“障眼法”，投保人务必留意。

　　陷阱之二：分红险一定抗通胀

　　分红险能抵御通货膨胀，这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上，并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力，关键还在于分红率，看它能否超越CPI。分红保单通过分红机制，可以加强抗通胀的效果，但是正如前面提到的一样，消费者必须清楚了解分红是不确定的。