保险营销没有固定的套路和形式，只有通过业务员与客户之间认真细致的沟通，达成共识最终签定保险合同。作为销售人员，在与客户沟通之前，是很难确定保险组合的。而作为客户，在了解自身需求之后，选择产品时也有个人的特点及偏好。所以，本文的目的只是想介绍一下目前市场上几类储蓄型产品以及特点，同时，根据不同年龄以及不同经济状况的个人，如何选择适合自己的产品。

　　市场上绝大多数养老保险是打包销售的，即：除了满期领取外，另外附加了一定的保险责任，最典型的是寿险责任。这里抛开其他保险责任不谈，只谈储蓄部分。我认为投保养老保险的最终目的要实现保值甚至增值的，如果不能达到这个目的，甚至连最基本的通货膨胀都不能抵御，养老就是一句空话了。

　　目前市场上适合做养老储蓄的产品主要是以下几类：

　　1，传统储蓄型产品。

　　传统储蓄类产品中又包括两全型保险、返还型保险、以及各公司冠名为“养老保险”的产品等等。下面分别叙述。个人建议此类产品一定要买分红型的，原因在于目前，此类产品的预定利率大致在2%---2.5%之间，不敢妄言其低,但起码不是很高。那么，作为做养老的储备，未来20年、30年以后才能拿到，不得不预防一下通货膨胀对资金的侵蚀。虽然，分红不一定能完全抵御通过膨胀，但起码可以起到一定的作用。作为寿险销售人员，不是金融专家，无法对将来的经济发展做出准确判断，这笔钱就当强制储蓄吧。另外，也有些产品是终身领取的，对于家庭有长寿史的个例，可以做个参考。

　　（1）两全保险。两全保险的特点是满期一次性领取，满期一次性领取大笔资金作为养老之用。这类产品的满期最好是选择在退休年龄，太早或者太晚都不是很理想。太早需要转存，太晚则对养老的生活品质起不到作用。至于有些人说可以多购买几份保单达到按不同年限领取的目的，个人不推荐，我相信谁也不愿意希望自己家里堆满十几份保单，解决的只是同一个问题。

　　（2）返还型保险。此类当归属于终身寿险，个别也有例外。多数设计为每三年、两年甚至一年一返还。这类产品我认为不适合做养老保险，如果作为家庭理财的一部分可以参考，但作为养老产品，实在不妥。

　　（3）养老保险。以往作为养老储蓄，大多销售的是这类产品，一般设计到退休年龄为领取开始时间，每年或者每月固定领取一笔钱作为养老金，保证领取一定年限。也有个别公司为增额产品，每年按照一定比例增加领取金额，也算是人性化一面吧。但笔者认为，增加的额度为抵御通货膨胀可以接受，但从老年消费的特点看，退休生活开始一定时期内的身体状况尚可，享受各种乐趣的花费会多些，到达一定年龄，身体开始进一步老化，消费会成下降趋势。也有人说可以作为健康补偿基金，呵呵，这就不争论了，总之有钱可以自由支配是最好的。

　　评价：传统储蓄型产品受投资渠道所限，获得高收益的可能性为零。其分红来源于三差，分别“利差、费差和死差”，尤其“费差”和“死差”有可能是“益”或者“损”，所以，合同中会注名“分红不确定”。