“有不少年轻夫妇对养老的担忧也挺重的，但我觉得，养老保险并不是目前这一人群的首选产品。”唐文碧解释道，从年龄、经济条件、风险来源等多方面考虑，之所以不优先考虑，是因为如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险，那么即便他们的养老金可以得到积淀，可是万一年轻时患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费，可以说是非常“危险”的，很可能保费断供。因此，她的建议是年轻夫妇应在安排好医疗、意外保障后，再对其他潜在的风险进行应对规划。柱——生命保障排首位提起壮年家庭支柱，理所当然是保障需求处于高峰的人群，“上有老、下有小”的压力下，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。有着多年保险销售经验的MDRT成员俞旭在分析壮年支柱人群的保障需求时认为，这不仅仅是对自身的一种风险防范措施，更是对整个家庭，包括配偶、子女、父母的责任。

　　他认为，家庭支柱肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择。其次是重疾保障。“身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的影响，而重疾则会造成仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支。这些都会对单个家庭的经济造成杀伤性的破坏。”俞旭分析道。他建议这一类人群在进行投保时刻选择友邦全佑一生保险计划，可以对生命、意外、重疾等各方面提供全面防护，“意外保障可延续到75周岁，重疾险除行业统一标准外，另加了八种非常实用的，包括原位癌、轻微脑中风等。”他认为，这是一款功能全面、强大的保险计划。同时为使投保人的保障更加完整坚固，建议考虑添加友邦的添益附加险。因其可对意外伤害、意外医疗、疾病医疗等提供保障，且可以根据个人是否拥有社保和其它保障的情况灵活配置，做到资金不重复浪费，完全用在刀刃上。

　　在安排了上述保障后，俞旭认为退休规划就是接下来需要考虑的。因为这类人群的年龄基本在35-45周岁左右，安排养老储备时不我待。“尽管养老保险的利率不是所有理财工具中最高的，但它能提供可以覆盖人生必定经历的很多个经济周期的长期的保证给付，同时主流的分红养老险还有一定的利率补偿调节功能，所以建议个人所需要的退休后要保证的最低生活水平务必通过保险和社保来完成。”俞旭又补充了一点，在社会养老金、商业养老金外，个人也可以通过理财渠道获取更多储备，当然，这样可能具有不确定性，毕竟很多投资是具有风险的。

　　高端人群——资产保全、传承最重要一提到高端人士，给人的感觉总是衣食无忧、资金充裕，对风险无所顾忌。但实际上，不少富人身为企业家，走的是具有相当风险的创业之路，其中很大一批都有着“公私不分”的毛病，一心致力于公司发展的时候，却忽视家庭理财规划，财务上甚至打统账。一谈到保险，这类人群往往会说，“我已经给儿子、女儿投保了。“”我太太（或先生）的保障很全了。“等等类似的话，殊不知，他（她）本人才是最需要保障的。陈秀华进入MDRT已经九年了，从业至今，她接触过很多高端人士，深入了解后她发现，资产保全和传承的问题是这类人群最为关心的，而合适的保险恰恰可以满足这些需求。

　　陈秀华分析认为，资产保全的范围很广泛，比如疾病发生后，去海外就医会让资产流失，公司出现债务危机、财产被冻结、拍卖也会让资产流失。同时，很多富裕人士尽管有很多资产，却没有良好的现金流，在紧急时刻往往会周转不灵。此外在我国，尽管遗产税尚未开征，但未来政策如何谁也预料不到。家庭资产较为丰富者，必须有所打算。

　　综合考虑下，陈秀华会向高端人群推荐返还型的终身寿险产品，并根据对方需求附加一些重疾、意外保障及年金保险。她表示，高收入人群容易在财务上打统帐，认为自己收入颇丰，不会遇到所谓的财务问题。孰不知，往往在其公司出现状况时，却会因此连累到个人的家庭生活。因此，对于高端客户，在推荐保障类产品的同时，也会建议给客户推荐《友邦金喜年年II年金保险》，从而设立独立于“统账”之外的个人家庭理财账户，真正做到保障与理财兼顾。终身型寿险可以让资产很好传承，同时，大病保障可以防止就诊时，现金流短缺。富裕人士应该在经济状况较好时投保，以免往后经营不确定性失去投保能力。（文章来源：银率网）