资产配置恪守保障为先谈到中产人群的财富管理规划，经常亲赴市场一线调研的郝演苏自然有更多的想法和建议。他说，家庭资产配置结构应遵循“金字塔”法则。即底层作为理财规划的基石最宽最稳健，它由一些低风险低回报的理财产品所组成；中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券、投资型保险、分红型保险等；顶部是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。而个人理财的金字塔如何构建，则要视国际国内经济形势、家庭收入规模和稳定性、风险偏好和承受能力而定。但无论是个人理财还是家庭理财，在郝演苏看来，保险作为金字塔的底层建筑，起着非常重要的基石作用。在考虑财富管理的时候，一定要把保障性需求做牢做实。进一步来说，要实现正确的科学的理财规划到财富管理转型，应当恪守保障为先的资产配置规制。通常来说，中产家庭拥有较高的收入，并追求生活质量，可以从全面保障的角度规划保障方案。一方面，家庭中的经济来源需要优先考虑，现在不少家庭肩负着沉重的房贷债务，万一家庭支柱因疾病、意外而失去赚钱能力，将带来沉重打击。
另外，中产家庭非常重视养老生活品质和子女教育，可通过保险规划未来养老生活以及筹备子女教育金。总的来说，保险这块“饼图”在中产家庭的财务规划中应该占据最基础也是不可缺少的地位，在经济能力允许下，应尽量把保障做全做足，不留保障缺口。其实，无论是中产家庭还是普通家庭，在规划保险保障时，应有“全面保障”的观念，寿险、意外险、健康险共同构成了全面保障的“金三角”。意外险可以帮助人们抵御人生中不可预知的意外风险；健康险则可以为人们转嫁因大病小病而造成的财务风险。寿险，不仅可以提供生命保障、防范因疾病或意外身故或全残时家庭财务发生的危机，而且可以帮助人们安全稳健地实现养老金、子女教育金的规划。只有真正做到三者兼顾的保险规划，才是一份真正全面的保障。（文章来源：银率网）
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