理财师简介:潘晶，中信银行贵宾理财中心理财经理。

　　一、家庭财务分析:

　　周女士目前家庭年收入约28万元，年支出约9万元，年结余19万元，收支情况相当不错，有较好的储蓄投资能力。但周女士家庭缺乏抗风险能力和储蓄品种，缺少有效的升值资产，而且需要准备女儿上大学及留学的费用，并且要满足自身养老需要，因此需针对现有资产状况进行调整。

　　二、理财建议:

　　1、教育支出:建议从现在开始建立教育金零存整取账户，专款专用，每月存入1500元，存期5年，用于女儿大学学费及每月生活费。本科后海外留学费用，以基金定投方式积累教育资金，月投5000元，每年定投混合型基金或指数型基金6万元，按预期年化10%收益率测算，5年后约33万元。

　　2、住房商铺规划:周女士在水厂附近的住房按4000元/平方米，约12万元，年租金收益却只有3600元，年收益率仅3%，低于同期银行信托类理财产品收益，故建议出售为佳。卖掉住房后，周女士的流动资金共18万元，可作为首付款用于购买汉口古田一带价值60万元商铺一套。那么周女士两套商铺贷款总额为62万元，分十年按揭，每月还款约7000元。两套商铺同时租出，按2000元/月，年收入为24000元，每年公积金3万元，三年后可提前结清贷款为20万元的江夏商铺，剩余贷款三年后可全部结清。贷款全部结清后，建议以每月2000元做指数型基金定投，用于养老。

　　3、养老规划:从家庭收入构成可看出，夫妻的收入相差较大，周女士丈夫是家庭主要的收入来源，尚无提及社保医保，一旦发生身故或者因疾病伤残而失去创造收入的能力，则无论配偶、小孩都将受到严重的影响，因此保险就显得尤为重要。建议每年拿出3B4万元左右购买养老险并附加重大疾病险。信诚人寿公司安享未来附加20万重疾险，每年缴款38400元，假设周女士丈夫55岁领取养老金，每年可领取24000元。

　　4、家庭资产配置:根据以上的建议，周女士家庭每年可以结余约5万元作为家庭流动资金，可用于购买货币基金、银行理财信托类产品或者打新股理财产品，预期年化收益率约3%。四年后女儿筹备留学，可补充至教育金，开具存款证明，亦可应对教育金不足的风险。若有年底分红或意外收入，可分别加入养老、子女教育和保险计划。（文章来源：东方财富网）