进行养老规划:重理财轻保障

向日葵保险网

[导读]：快速返还型两全保险虽被中国保监会叫停，但一些理财型保险产品自年初以来又渐次登场，“快速返还、高返还、高分红、保值增值”等词汇是这类产品的标签。

　　“5年期、6年期的两全保险一直都是银行保险渠道趸缴产品的基本形态，但现在增加了满3年返还生存金这一特性，应该也算是一个小创新。但不会对流动性等客户的便利性或收益起到太大的作用，因为产品本身的满期时间就很短。可能这种产品的变化更多是为了增加销售说辞，而在给客户提高利益方面相对弱一些。”另一位业内人士向《国际金融报》记者分析。

　　平安人寿在解释为何推出这类趸缴短期险时则指出，低迷市场环境下风险投资难有起色，许多中产家庭都面临家庭资产缩水担忧，普通人群理财陷入困境。而这一新产品快速且多频次的生存金返还可以为客户提供稳定的现金流，分红可以缓解通货膨胀所带来的压力，较高的意外保障还能保证顾客在意外面前减少家庭及个人损失。

　　新产品优势何在?前述业内人士并不表示乐观，因为在其看来，这些银保产品背后的运营机制并没有发生改变，还是更多关注投资收益，而保障功能被削弱。

　　监管、退保重灾区

　　今年年初保监会对快速返还型保险（下称“快返险”）发出禁令，《办法》规定，保险公司开发的两全保险应符合以下条件：即首次给付生存保险金应当在保单生效满3年之后；保险期间不得少于5年。记者注意到，今年市场推出的该类产品在生存金返还时间和保险期限上均符合保监会的最新要求，只是打了一个擦边球。

　　事实上，《办法》出台之前快速返还型两全保险泛滥，“基本上每家公司都有这样的产品，有的甚至刚过保单犹豫期就返还生存金。资金就这样流动来流动去，其实对于消费者和保险公司都没有太多利益。对消费者而言，每流动一笔，都要扣除相应的费用，损失的就是收益。对保险公司而言，现金流变动频繁，保险金的积累却很少。”前述业内人士分析。