两种安享晚年的养老方案

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[导读]：社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。以下是两种安享晚年的养老方案。

　　B、退休后所需退休金（按55岁退休，退休后还能生存30年计算）

　　1、假设CPI指数为5％，现在每月开支7000元，那么20年后的月均开支为：

　　=7000*（1+5％）20=18573

　　2、每月定投基金4000元，按年收益与年均GDP8％持平计算，那么20年后的基金为：

　　=4000*12*（S/A，8％，20）=2196096

　　这里需要说明的是，在以后20年时间里，要保持GDP年均增长8％是比较困难的，但是一来中国仍然处于高速发展期，二来GDP如果没有8％，那么一般CPI也就没有5％。要降两个指标应该同时下降。一般CPI会低于GDP，否则社会就在衰退。出于简便角度，就暂按目前的假设条件吧。

　　3、现有基金20万元，按年收益按年收益与年均GDP8％持平计算

　　=200000*（1+8％）20=932200

　　4、可以从社保领取的金额（两人合计，按30年计）为：

　　=2649*2*12*30=1907566

　　2，468，206

　　5、假设退休后生存30年，月均支出7000元，那么30年共需资金为：

　　=15920*12*30=5731128

　　C、资金缺口为

　　=5731128-1645471-932200-18573*12*20=1650454

　　1，089，334

　　为了弥补这个高达165万的缺口，有以下弥补方案可供选择：

　　1、全部用银行定存。因为存在银行利率，并且养老金一般不动，存入的养老金应按年金终值的理论来计算。也就是说，因为银行利率也在为我们的银行存款增值，那么我们实际存入的钱并不是简单的1650454/20=82523元（月均6877元），而是比这个数小，其具体计算方法为：

　　1）假设银行利率平均为2％，那么现在每年需要存钱

　　=1650454*1/（s/A，2％，20）=1650454*1/24.297=67928

　　月均=67928/12=5661

　　2）假设银行利率平均为2％，那么现在每年需要存钱。

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