理财规划

　　1.新车换购计划

　　鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的汽车，可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。股票的处置：①业绩增长股：坚持持有；②绩差、亏损股：建议尽快出局；③在近几个月逐步将部分股票转换成现金或者基金为买车筹备资金。

　　如现有可用资金不足以支付车款的情况下，可结合汽车贷款。

　　假设车价为30万元，首付30%，加上车辆购置税、保险费等费用，需要准备10万多元的首付款。如果贷款期限为5年，月供需要4100多元。

　　2.子女教育金规划

　　筹划两个儿子国内高中毕业后，到国外读本科的教育金费用。按照目前教育金费用：幼儿园1万元/年，小学和初中0.5万元/年，高中1万元/年，国外留学25万元/年，两个儿子出国留学所需要的学费是216万元。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量，要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。

　　教育金筹备要注意，教育金没有任何时间弹性和费用弹性，到了孩子该读书的阶段，父母须准备好相应的教育金，孩子读书的年纪不可能因为父母股票深套就向后推迟。

　　建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。

　　教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。

　　基金定投是眼下最热门的理财方式之一，其实究其根源，它仍然是一种证券投资，它的收益可高可低，所受到的最大制约是证券的周期性。因此选择适合自身风险偏好的基金作为中长期投资是十分必要的。在选择基金时可以重点看基金投资管理团队的稳定性，基金经理是否具备丰富的投资管理经验，经历过不同市场阶段的考验；基金管理团队是否重视衡量风险因素，风格不过于激进；基金长期历史业绩如何，是否具备良好的第三方评级等等。

　　3.退休及养老规划

　　按照目前国家的社保养老政策，由于妻子没有收入来源，建议妻子按本市平均工资开始交养老保险，最低缴费基数是1425元，最高缴费基数是8360元。每年从家庭储蓄中支取部分资金为妻子参加社保，那么妻子退休后，可按月领养老金。

　　根据该对夫妇退休后期望保持每年12万元养老金现值目标，退休后需要的养老金现值为300万元，除了每月养老金的供给，剩余部分的缺口需要靠变现理财金来完成。