二、为了规避风险，罗女士应该构建合理的投资组合。

　　由于罗女士家庭收入来源单一，与普通家庭相比，家庭资产的投资风险不宜太高。如果投资股票，一旦股票被套，资金将失去流动性，家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议罗女士采取多元化投资以分散投资风险，罗女士可将部分资金5-6万元投资于开放式基金。但开放式基金毕竟不是储蓄，能否实现赢利与市场形势、基金经理的水平等因素密切相关。因此罗女士投资基金前，要充分了解所投基金品种，不仅仅要关注基金的净值增长，还要关注基金公司、基金经理的实力，基金的投资风格等。

　　除了基金外还可以选择一些银行的理财产品和国债，目前银行固定收益理财品种层出不穷，收益率可达3.6%左右。

　　根据罗女士家庭风险承受能力，建议的投资组合如下：将现有存款的20%购买凭证式或记账式国债。从稳妥性和收益性的角度来考虑，以1-3年期的中短期债为主，以流动性换取收益，免利得税。10%用于购买货币市场基金，收益高于活期存款，流动性强。30%用于购买债券型或保本型基金。保本型和债券型基金风险较低，收益较稳定，是个不错的选择。20%用于购买混合型，这类型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率大概在10%-30%左右。20%资金购买人民币理财产品。

　　三、长期规划子女教育及退休养老。

　　假设学费成长率为5%，从现在起直到国外研究生毕业，孩子的教育经费共需要人民币550000元(初高中阶段每年10000元，合计70000元；大学阶段每年20000元，合计80000元；出国读研究生阶段每年200000元，合计400000元)。

　　教育金的储备最好以稳健为主。建议罗女士在每个学期开学前两个月将投资资产转换成货币基金或活期存款，待学费支付后的盈余资金再按照一定的比例进行金融资产的投资。

　　假设罗女士在55岁退休，随着儿子的工作及自己开支的减少，家庭开支将减少20%。但由于退休前的家庭开支巨大且退休后的养老金替代率只有12.9%，养老金替代率过低会影响正常退休生活，如果按目前的一个投资收益情况的计算，到68岁那年，家庭储蓄将耗尽，并且养老金缺口将越来越大，因此对罗女士来说，同时要完成调整后的理财目标，使自己能过上安逸的晚年生活，需要调整目前的一个资产配置情况，提高投资资产的组合回报率。根据内部回报率计算，只要将家庭资产及每年收入的投资组合的收益率提高到6.59%，就可以弥补养老金缺口，轻松实现理财目标。