理财困惑

　　1、李先生和太太这样的保险安排是否恰当和足够？

　　2、面对几十万元的闲置资金，他们该如何实现“钱生钱”，并借此顺利提前退休？

　　财务分析  升值资产比例较低

　　李先生一家生活是宽裕的，生活水平也比较高，由于属于丁克家族，除非是买房或者意外性支出，未来花销将不会有大的变化。李先生家庭收入属于中等偏上的水平，未来收入仍有上涨的可能。

　　家庭现在资产虽然是310万，但是现在升值资产仅为80万，占比25.8%。现有升息资产由储蓄和股票构成，分别占升息资产的25%和75%。基本属于走两个极端，并没有诸如基金和银行理财产品等过渡性投资产品作为补充组合。除此之外，家庭还有10万的活期存款，对于生活富裕，消费稳定的家庭来说略显多余。建议仅保留3万可以满足家庭半年的日常消费量的储蓄，其余用于投资来满足提前退休的理财愿望。

　　理财建议  保险：保额应与家庭收入相匹配

　　家庭现有保险保额跟收入水平是不匹配的。养老险可以作为未来养老的一个补充，而保障型保险的配置明显没有达到家庭的需求。家庭收入中先生是太太的3倍，所以先生的保额相应的也要高于太太3倍才算是合适的。

　　目前先生年收入18万元，如果用保险中的双十性原则来做简单的判断，李先生的保额应该在180万元，保费1.8万是合适的。而李太太保额应该在60万，保费在6000元比较合适。保险的品种以寿险、重疾险和意外险为主，寿险是体现家庭责任，以及人身价值的保险品种；重疾险则是对于人到中年的夫妻俩身体健康的一种防范，防范因为重疾的发生对于家庭财务的严重影响；意外保险则是当意外发生情况下的一种经济补偿。

　　养老：降低储蓄增加投资收益

　　没有孩子，没有房贷的压力，剩下的就是自己美满的晚年生活了，这也是李先生一家一再强调的理财目标。

　　养老规划最需要注意两点：生存时间以及通货膨胀。生存时间表明退休时间的长短，退休时间越长，需要准备的金额也是越大的。另外，中国会长期处于通胀状态，而养老又是一个长时间的规划，所以，在养老过程中，通胀的影响是必须考虑的。

　　李太太有提前退休的打算，所以生存时间肯定要长一些，而且现在女性平均寿命又要长于男性，在养老规划中要更加侧重对于李太太的养老规划。