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中产阶层成“猎物” 保险侧重养老
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[导读]:为了规避寿命过长而养老储蓄不足的问题,商业养老保险以其低风险、量身定制的特点为未来养老提供了较佳选择。专家表示,中产阶层投保险应侧重养老。

  “中产”消费族群崛起随着我国中产阶层的日益壮大,如何看待中产人群财富管理需求,成为市场各方关心的热点“中国的经济在快速发展,家庭的财富积累也很快。尽管国内通胀水平高企,外围经济不容乐观,但各项数据指标都显示,中国存在着相当一大批有财富管理能力及需求的人群。”对于近几年中产人群的兴起,郝演苏保持着高度关注。他说,这使包括银行、保险机构在内的金融机构看到了商机,富裕群体规模的不断增长,致使他们对于财富管理的需求也在逐步扩大。近年来,在我国学界,中产人群一词主要是指相对发达地区的城市高收入人群,他们大多从事脑力劳动,主要靠工资及薪金谋生,一般受过良好教育,具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力;有一定的闲暇,追求生活质量,对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权。同时,他们大多具有良好的公德意识及相应修养。换言之,从经济地位和社会文化地位上看,他们均居于现阶段社会的中间水平。2005年1月,国家统计局公布了一份最新调查结论:“6万至50万元,这是界定我国城市中等收入群体家庭收入的标准。”在我国,“中产”首次得到了这样清晰的数字化界定。从理财的角度,中产阶层家庭的年收入应当在20万至100万元。

  蕴藏庞大理财需求有数据显示,1999年至2009年,中国平均每年财富增长高达18.8%,股市及房产增长速度更是高于平均水平,投资理财已成为中产人群避免落入M型社会末端的必要能力。而随着经济的增长与知识的开放,中产人群的投资能力和投资意识也在逐渐增强。但是,错误的投资心态和不足的投资经验仍然存在,甚至造成误解投资或理财产品的真义。一是对自己及家庭的认识不够,包括人生各阶段理财目标的设定、现金流的分配及风险的承受能力等,都有赖专业的引导和讨论。大部分人往往在市场上涨时高估了自己的风险承受能力,却又在低点时忘却自己设定的投资目标,错失市场上涨的契机。二是把投资当成致富的捷径,将资本市场偶得的高报酬视为常态,忽略经济周期和景气循环的基本原则,不能持盈保泰。三是无法坚持既定的投资方针和目标。投资目标不应该因短线的市场波动或投资部位的亏损而有所改变。四是对理财产品认识不清。理财产品虽然复杂,但其基本条件──风险、利润、流动性,仍需根据自身需求再三确认。五是无法保持平常心。投资不可能保盈不亏,如何控制亏损的部位和情绪是投资者必要的修炼。在郝演苏看来,正是在这样的情况下,金融机构及第三方理财机构的作用及意义就格外凸显。

  向财富管理转型事实上,中产人群庞大的财富管理需求使其一直是中外资金融机构、第三方财富管理机构眼中的重要“猎物”。在具体产品及服务领域,有针对个人的教育、创业、发展计划,也有家庭的经营、养老、消费计划,更有囊括了个人、家庭的各项金融需求的一揽子计划……财富管理模式发展扩大的形式不一而足。但在郝演苏眼里,目前仍有部分金融或理财机构仍处在理财规划推行阶段,尚未实现向财富管理阶段的转型。对于两者的区别,郝演苏悉数道来:“根据我的理解,对于金融机构而言,理财规划是在简单地销售金融产品,而财富管理是升级到帮助客户采购相关的金融产品,甚至是为客户量身定制产品和服务。销售与采购是两个不同的概念。”不过,已经有一些金融机构踏上业务转轨的航船。一家中资金融机构负责人称,他们已重点关注沿海地区的中产及以上家庭,先通过设计好的产品来吸引和获取客户,然后用长期的投资组合、风险管理、专业服务留住客户。与此同时,由于当前国内国际经济环境错综复杂,各类资产价格剧烈波动,使得专业财富管理需求大幅增加。目前,包括中资银行、外资银行、保险公司、信托公司等以及第三方理财机构提供的服务,都在朝着越来越专业化的方向发展。财富管理的一大趋势就是多元化,这主要体现在三个方面:跨市场、跨区域和跨方向。随着全球经济的一体化以及中国外汇管制的逐步放开,配置离岸资产成为越来越多国内投资者的选择。随着大量高净值人士对海外投资、教育、移民的需求日益增加,跨境财富管理将成为机构争夺的热点。

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