三，寿险。本文源自口碑理财网寿险有终身寿险和定期寿险，不管采用哪个，都要做够保额。年收入的5到10倍，另加上债务。我一般用定期寿险突出男女主人的家庭责任，另外，针对贷款额和期限使用定期寿险。需要说明的是，重大疾病保险中，多数产品都有寿险责任，要扣除相应的额度。除了应对遗产税需要高额外，对于一般人群来讲，终身寿险不需太多。考虑到身后的事需要花点钱，另外买个墓地、立个碑什么的，失去了父母，子女悲痛之余，这点费用怎么也不能再让他们负担了吧？

　　四，养老保险。养老保险是为将来养老阶段做的储蓄，补充社保的不足，这个额度多少因人而异。储蓄型保险，保险费很高，每个人的经济能力不一样，有条件就多存吧，越多越好。两种方式确定保额，一是客户自己说，将来退休每月领多少，反推过来，保险费是多少二是根据客户现在能承担的保险费来确定保额.

　　五，子女教育金。孩子从出生到自立是纯消费阶段，日常生活不提，只想说教育费用。九年义务教育不说，孩子上高中和大学时全部自费。现在设计保额只能参照目前的学费及生活消费水平，高中和大学每年至少2万以上吧，算下来怎么也得14万以上。无论是否采用保险方式储蓄这笔费用，这笔钱未来一分不能少，我这个数字已经很保守了，将来还不定会增加多少。所以，同样道理，能多存些就多存些，花不了将来留做婚嫁金、留学基金、创业金、甚至自己的养老金不是不可以啊，有钱总比没钱好。

　　从以上可以看出，前三者保障性能更强，更重要，也是后两者的基础。如果保险费不足，那就拉长交费期也要使保额充足。有些人会认为保额过高是浪费，没用。我作为一个保险代理人再说一下自己的看法吧：风险的不确定性决定了也许你只有一次投保机会，保额不够可能会遗憾终身；另外，保额不够，也是对生命价值的不尊重，一个人身价百万、千万的人如果OVER了只得到10万的赔偿，真对不起他的生命价值。再者，赔的钱多得花不了，做些慈善捐赠、成立个慈善基金有什么不可以呢？另外也太便宜保险公司了，哈哈，我想保1000万，都没这个机会啊。本文源自口碑理财网ww结合实际案例，说说我的设计方案.某男，30岁，公司中层管理人员，年收入20万，已婚，有一子2岁，妻子28岁，公司职员，年收入8万.有房，刚贷款20万（10年期），有车一部。家庭年支出10万。本文源自口碑只说男主人的保障计划：一份20年期，期交2万元的万能可以解决问题。初始寿险保额100万元，重大疾病30万元，10年后寿险调整至80万元，因为债务已经还完；50岁时保额降到50万元，此时孩子已经大学毕业，经济开始独立；60岁时退休，保额降到1万元。此时帐户价值保证领取额是：472286元，作为养老金，此为保证领取，也就是保底收益，一分不会少，中等收益和高等我就不说了。另单独投保意外伤害50万元。

　　说明一下，10内疾病身故赔100万元加帐户价值，如果意外身故，150万元加帐户价值；如果罹患重大疾病，赔30万元，大病险责任终止，寿险额降到70万元，合同额继续有效。随着交费积累，帐户价值在增加，实际保额在递增，符合未来需要。10年后，贷款还完，债务不存在了，保额降下来20万元。20年后，孩子大学毕业，负担的养育子女责任结束，责任降到50万元。其实这50万元，是给另一半留的。60岁退休，专心养老，保额降到最低，1万元。可以每年领，也可以一下都领出来做养老，这我就不说了可以用传统寿险做组合，还是上面这例子，意外伤害50万元，10年期定期寿险20万元，20年定期寿险30万，30年期定期寿险20万，30年期重大疾病保险30万（带身故责任）。这个方案效果与前者相差无几，保险费略低，同时剩下的保险费买份专门的我这里只是提供一个思路而已，保险产品是死是活都无所谓，人是活的就好，相信还能设计出N多方案，不一一叙述了。（文章来源：金投网）