张先生家的资产结构中债务占比很大，家庭财务面临较大的财务风险。从资产流动性来看，张先生家庭的流动性比率约为13.64，说明张先生的流动性资产可以支付未来13个多月支出，对资产保持了一定的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性。从投资角度来看，张先生家庭只采取每月定投基金来进行投资，投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。

　　总体来看，张先生的财务状况中首要问题是债务负担较重，面临风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子的出生，张先生家庭的支出还会有较大的上涨空间，而收入方面预期短期内不会有较大的增长。

　　理财建议

　　组合投资完成还债和购车

　　张先生想在2-3年内购置一辆10万元左右的汽车，偿还负债的目标可以在此合并完成。由于没有提供贷款年限和已还款期数，因此无法算出贷款余额具体数额，保守估计贷款余额仍在30万元左右，而且等额本金偿还法在初期负担的利息较重，所以目前不适合提前还款，可以维持原状。5000元的助学贷款已在支出项目中体现，明年可以还完，也无需再行规划。

　　现在的主要目标是3年之内准备20万元的资金，其中10万元用来偿还个人负债，10万元用来购买汽车。达到该目标需要借助投资计划，鉴于张先生家庭的投资基础，建议通过投资于基金组合的方式来积累资金，可以配置70%比例的风格较稳健的偏股类基金，同时配置30%偏债类基金，年复合收益率为8%左右。初期可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投资3367元，这样3年后可积累20万元资金用来还债和购车。

　　保险重保障轻分红

　　可以看出张先生家庭的保险资产尚不充足。张先生本人只有社保也是不够的。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的张先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，为主要收入来源者张先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，为张太太购买的保险占30%左右。

　　在保险产品方面，张先生应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。对于张太太可以注重购买健康险、医疗险等。对于张先生孩子考虑的保险重点是意外险和重疾险方面。