传统型的预定利率是固定的(2.5%以内)，以年金产品居多，在以后什么时间领，能领多少钱，在投保时都可以明确知道。跟储蓄一样，其在高通货膨胀时期实际收益是负的，现在保险公司很少推这种产品。

　　两全型，指生死两全保险，保障和储蓄功能同在，满期生存一次性还本或返还保额。这类产品多带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少是不确定的。

　　投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合资本市场繁荣时期购买。

　　万能型，保底收益一般在2%—2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。

　　这四类产品中，相对而言，传统型和两全型养老回报额度较为确定，适合相对保守、年纪偏大的人群；而投连型和万能型由于风险大、投入高，适合投资意识较强、年纪轻的高收入人群。

　　最后是定式，即确定缴费方式、领取年龄、领取方式以及领取年限。缴费方式有期缴和趸缴两种，对大多数资金还没有积累到一定程度的年轻工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费，这样既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大，养老险缴纳期限越短，相同保额所需缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。

　　有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能险产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高；领取年龄在投保时可与保险公司约定，最好与退休年龄衔接起来；领取方式分一次性领、年领和月领，投保时应该予以关注；领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故，年金领取一般都会保证客户领满10年或20年。

　　以上三个因素对于选择合适的商业养老保险，合理规划退休生活是很重要的。

　　及早投保，做好规划

　　从生涯规划的角度来说，养老险不必一次性买够，不仅是考虑通货膨胀、利率上调等因素，更重要的是人的需求和承受能力是循序渐进的。但也不宜等待旁观，新生命表的出台会导致费率向上调整，而且年龄越大，保费越高，所以及早投保养老保险无疑是正确的家庭理财选择。