社会保障有三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。而对于家庭和个人而言，只有一个方法，那就是及早，最好就从今天开始，给自己做一份退休养老计划。
首先，要确定退休后的生活品质、生活水准，不要比现在大副下降，一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目，如每年去旅游或者上老年大学，则要预算这笔开支。另外还要预留一定的老年护理费，不要指望子女床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。
其次，要考虑通货膨胀和费用增长率，这是两个不同的概念。比如东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀；人们不用摩托车而改为汽车，这是整体消费水平的增长。
算一算如果维持这样的生活水平，在退休时要准备多少钱。比如30年后维持相当于现在5万元/年左右的退休生活需要准备400万，你准备好怎么做了吗？
为养老要做的准备，包括两种方式：一是将目前储蓄中的一部分，用作养老准备；二是将每年的收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御膨胀、有一定强制性的原则，所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券、平衡基金、保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，也就是退出壁垒高，所以不会将养老年金挪作他用，使得保险成为养老计划的重要部分。
社保只是保证最低生活质量
很多人会说，我每个月单位都会上交社会养老保险费，将来退休就不用愁了。众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老金的范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休后的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。
企业年金制度非强制难保障
企业年金（俗称企业补充养老保险）在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是它不是国家强制要求执行的，最终的选择权和主动权都在企业手里，员工无法掌控。
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