总之，周女士家庭的财务状况比较良好，但缺乏增值潜力。虽有投资意识，但整体资产增值能力不强，流动资产有所闲置。在保险保障方面，周女士家庭虽有国家和单位支付的养老保障，但缺少商业保险，退休替代率偏低，需进行养老规划。

　　二、理财建议：

　　1、现金规划：从前述分析可知，周女士及其丈夫，都有着稳定的工作、收入和单位福利，家庭平均月支出在6600元左右，作为日常备用金，应能满足其3至6个月的生活支出，建议周女士家庭生活备用金设为3万元，可做货币型基金，不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。减少现有的活期存款。

　　2、子女教育规划：子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，周女士的孩子今年参加高考，意味着必须用在近期准备好接受高等教育所需的学费和生活费用。而周女士家庭的资金比较充足，且年节余超过20万，所以准备给孩子在国内上大学的费用不会对家庭财务造成压力。大学毕业后打算送孩子出国留学，为了满足这方面的资金需求，我们建议准备50万元留学费用，可以通过基金定投、3年期国债、债券型基金组合搭配，做到资产的保值增值，规避风险。周女士可将每年节余的11万元做投资，这样4年后就可实现50万元的理财目标。

　　3、商铺投资规划：周女士家庭有一定的投资意识，特别是在房产方面，商铺投资是投资的热门选择，并以高回报、高升值空间的特点居股票、基金、住宅投资前列。虽有20万元贷款，但建议持有，一方面，贷款对于周女士家庭而言并不会带来还款压力，反而适当的贷款对资产的配置会更为合理；另一方面，江夏区被规划为大学城，武汉拥有着全国最多的学府，而这些学府又将逐步迁移到江夏区。所以周女士的该处门面有着高升值空间。另外，建议商铺出租，提高投资收益。

　　4、家庭理财规划：家庭中现有货币资产建议以稳健投资为主，30%配置股票型基金，70%配置一些偏债型基金及收益比较稳定的银行理财产品等，操作时可以分期买入，之后坚持长期投资，预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。

　　特别应该注重家庭的保障，周女士主要以单位参加的社会医疗、养老保险为主，无购买任何其他商业保险。周女士丈夫是家庭收入的主要来源，若一旦发生意外，则对整个家庭会带来严重的冲击。可见周女士家庭保险意识不强。建议将家庭收入的10%用于购买商业保险，在险种配置方面，以家庭收入的主要来源者周女士的丈夫为主，购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右。在保险产品方面，应当选择一些医疗险、意外险以及养老保险等。从而加强家庭的保障功能。

　　减少活期，积极投资，坚持定投，加强风险管理，这样周女士的家庭资金就可以很好地起到保值增值、实现个人理财目标的目的。