假如同样要达到60岁100万元养老金的目标，按年收益率为7%情况，从20岁就开始准备，每月不到400元，总投入不到20万；而到50岁才考虑的话，每月将增加到6000左右，总投入要70多万。拥有安逸的有规划的晚年是一种观念，更是一种智慧。

　　养老的N种可能

　　“现在我准备好了，有社保晚年应该没问题”社保养老。

　　我国的基本养老保险是以社会统筹与个人账户相结合为特征的养老保险模式。以月薪6000元的员工为例：假设30年后退休时社会平均工资是2000元，不考虑通货膨胀工资增长及账户利息等因素影响。按目前社保政策每月大概可领退休金1800元，仅相当于退休前工资的30%，而按照国际惯例这个数值要达到80%，才能保持退休后的生活品质不下降可见单纯依靠社保养老显然是不够的。

　　“老了没什么经济来源只能靠儿女”，“哎呀儿女也靠不住啊，我存那个点钱还要资助他们买房呢”养儿防老

　　养儿防老是中国人的传统养老观念，随着4：2：1家庭结构在中国普及传统养老观正受强烈冲击，昔日的独苗苗，如今面对就业、医疗、住房、子女教育已是举步维艰。养儿防老已越来越不现实。

　　很多人也积极通过不同方式进入资本市场，期望有可观的回报已储备养老金投资养老

　　然而投资工具品种繁多，如不谨慎挑选将会遇到料想不到的风险。试想如果晚年为了应付生活开支需要，卖出股票之时却正值熊市，这么多年来的投资将会蒙受重大损失。

　　“我有房子到时出租或卖了，养老应该问题不大”靠房养老

　　租金收入仅是房产价值的一小部分，大部分本金压在房产上，并不能为老年的日常生活提供持续的收入现金流，所以说靠租金养老没有充分地利用所有用于养老的资金。而出租过程劳心劳力，中途如出现断租，势必影响晚年生活；即使房子一次性出售大笔资金仍需要再次做养老规划，才能提供持续可增长的收入现金流。所以单一靠房养老仍显不够高效。

　　完美人生科学规划

　　完美人生科学规划为自己遮风挡雨。“现在的养老保险方案通常要遵循三个原则，第一就是资金的安全性；第二就是现金流的稳定性；第三就是收益的可持续性。商业养老保险作为社会养老保险必要的补充，它整合了保障和投资的双重功能，它具有一个完善的规划和科学的方案”中央财经大学保险学院院长----郝演苏

　　社保在养老储备过程中扮演着基础的角色，每个人都要尽量参与享受国家的福利，解决自己晚年基本的吃饭和穿衣等问题，但受政策和社平工资的影响，无法通过多交来确保退休后的高水准，商保通过专业团队对资金的中长期筹划运作，达到养老资产的稳健增值，保证晚年长期稳定的现金流，操作上更加灵活自主，可以根据自己的需要自主增加保障额度，提升晚年品质生活。因此，在整个养老规划中商业养老保险不可替代。在商保与社保相结合的基础上，你还可以根据自己的喜好，配置一定比例的股票、黄金、艺术品收藏等较高风险的组合投资，为晚年生活锦上添花。