在制定理财规划时，要考虑风险、报酬率、流动性、现金流量、投资期限、税负等相关因素，养老规划也不例外，但养老规划不等于一般的理财投资，主要有以下几个特点：
第一是退休前后的差异。退休前收入较高，可以持续投资，退休后收入一般会有所减少，所以在退休后，要能保证有一定的稳定的现金收入。
其次，一般的理财规划在确定投资期限后，只要在可接受的风险范围内寻求最大投资报酬率的组合即可。而对养老规划而言，除了对风险考虑的比重有所提高之外，对现金流量估算的重要性并不下于对报酬率的要求。
养老规划还有一个特点，即准备退休金的频率与收入频率要相一致，其本质上是持续累积的小额投资，是一种长期的投资。
根据以上特点，投资人可以考虑从以下几方面着手准备自己的养老金。
第一步是自问："要准备多少钱才够？"当然每个人会给出不同的答案，假如要维持与现在相同的生活水平，每个月的支出相同，如果退休时准备了10年的钱，把这笔钱存年利率为1.8%的定期储蓄，大概可以"坐吃"11.5年。也就是说，如果每个月的生活费是3000元的话，要是有36万元的退休金，靠这笔钱定存可以吃11.5年；若准备了72万元，也就是20年的生活费用，可以吃上24年；本金若超过200万元，仅靠利息就可以维持生活，不必动用本金。
定出每个月的费用后，根据上述匡算，准备20年的退休金应是合理的规划。接下来就要计算一下退休时可拿到的社保金，这两者之间的差额就是自己要准备的退休金。
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