家庭介绍
张先生35岁，月工资8000元；张太太32岁，2000元；夫妻二人都有“三险一金”，有一个5岁的儿子。家庭每月供奉双方父母共计400元。2002年以20年按揭贷款买了一套二居室（总价60万元，首付20％，利率5％）；今年入住前花装修费6万元，家具购置费6万元，购置家用电器5万元；有车一辆，3年前购置时价值14万元；另向亲友借款4万元，年利率6％，亲友表示可以分期偿还，但要在2年内还清；目前，家庭有存款8000元，贵重物品（黄金）4000元，其他家庭资产（电脑、家具等）价值20000元。夫妇希望儿子未来能接受高等教育，预期未来每年的大学费用3万元。并准备在短期内偿还亲戚的负债。
问题诊断
张先生目前处于家庭稳定期，家庭负债率为58.81％，负债率较高，家庭流动资产比例非常低，如果家庭收入出现问题，将被迫变现固定资产和贵重物品，对家庭影响较大。
家庭收入中张先生收入占80％，依赖性较大，万一张先生发生不幸，家庭仅依靠目前的存款以及张太太的收入仅能维持不到2个月。
显然，张先生一家除了要清偿亲戚债务、送子女完成高等教育外，目前急需补充保险，以弥补暴露出来的家庭财务风险。
保险测算
计算家庭合理的保险购买金额，首先要进行若干假设。假设张太太20年后退休，退休后生存25年；双方老人还需供养20年；设定贴现率5％、假设张先生发生意外，不幸身故，家庭与生活支出水平有两年的调整期，两年后生活消费水平为目前的70％；张先生和张太太退休后每月领取800元退休金；张先生和张太太都有医疗保险和大病统筹。
保险方案
建议张先生购买20年定期寿险，保额50万元，每年交费2500元，每月负担208元；张太太购买20万定期寿险，每年保费600元，每月负担50元。
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