相对而言投连险的风险比一般的养老险要高。万能险与一般保险的区别只在于其额度的可调整性，当投保人因为意外情况不能完全缴纳保费时，可以与保险公司协商调整保险的保额甚至期限。万能险适合一些收入状况不均匀的客户。

　　4.养老金的领取方式。

　　领取年龄一般可以与保险公司协商，一般限定50岁、55岁、60岁和65岁几种情况。领取方式一般分为一次性领取、每年领取和每月领取。保险公司对期限的领取并不统一，有的规定可以领20年，有的则规定领至100岁，有的则规定领至身故为止。

　　而商业养老险就是比较重要的一种保障措施保险额度。一般认为商业养老险应该提供的养老保障金额的25%-40%，如果已经有了社会养老险基本保障，一般的消费者可以购买20万元左右的养老金。当然，这些资金仅能维持最基本的退休生活，对于退休后的生活有特殊规划的除外。

　　●天津太平洋人寿马秀芝：

　　养老产品宜选分红型

　　人生进行保险规划，将是幸福人生的先决条件。

　　买保险一定要通过分析来买,不是只看你的收入,还要看你的支出,保险的本质是风险的转移,买多了经济负担有压力,买少了保障不够,得不到应有的保障,

　　在准备将商业保险作为瘵来养老资金来源之一后，当然就是挑选适合自己的产品了。但众所周知，由于受到中国保监会对于长期寿险产品2.5%内含收益率（复利）的封顶限制，前几年保险公司推出的固定利率养老保险产品年收益率都只有2.3%左右，很多人担心购买这样的养老金产品难以抵抗多年以后的通胀压力，使得到时候自己领取的养老金购买力发生侵蚀，难以满足预定的养老需求。

　　因此，在目前的低利率时代购买养老险这样一种长期储蓄险种，我们建议选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够一定程度上得到保险公司的补偿。

　　一个养老规划实例

　　养老是个很大的话题，养老金也是一个人一生中很大的一笔钱。

　　这里有一个简单的案例供大家参考，这也是我的一个真实客户，由我来给她做的养老规划：

　　女，35岁，计划在55岁国家法定退休年龄退休，55岁后还要有20年的养老期，目前的生活费用：3000/月（膳食、水电、物业、交通、信息），按3%的通膨计算，到她55岁退休时为5418元/月，一年就要花费：65000元/年，退休后假设生活20年到75岁，那么一共需要养老金：130万。也就是说在55岁要有130万才能保证拥有现在每月3000元的生活品质。

　　这看起来是一个很大的数字，和我们现在的房款不相上下了，这还仅仅是生存费用，并没有包含：旅游、上老年大学、个人爱好、服装等等的费用，所以养老规划要从长计议，越早开始越好。

　　我是这样为客户规划的：

　　客户到55岁退休还有20年的时间，充分利用这20年的复利，找到一个年平均收益在10%的产品，通过计算，要达到在55岁时拥有130万，现在每月需存1700元。