●养老支出

　　目前年家庭可支配收入为23.4万（50万总收入-0.6万妻子社保年缴金额-20万年保费支出-2.4万房贷年还款额-3.6万车贷年还款额=23.4万）。

　　前面我们假设储蓄率为30%，那么支出为70%，可得生活支出23.4×0.7=16.38万元，假设白先生及妻子退休后仍保持目前的生活质量，可得退休后20年的生活总支出现值为222.6万元。

　　●医疗支出

　　刚才我们在白先生的基本信息中了解到，白先生全家所购商业保险品种对医疗保障覆盖甚少，这类商业保险几乎都属于偏重投资类的保险产品。我们假设45年中家庭医疗总支出的现值为100万元。

　　●教育支出

　　我们假设小孩截至高中毕业14年间所需的教育费用支出总额的现值为10万元，然后对小孩大学及研究生教育支出做适当规划。

　　按当前高等教育支出约为1.2万元每人每年及学费增长率参考通胀率计算，可得出小孩高等教育所需支出总金额的现值约为7.2万元，所以现在需为小孩教育准备17.2万元。

　　●理财资金来源及缺口

　　按白先生提供的资料，前面已经算出家庭年可支配收入约23.4万，按平均储蓄率30%计算，年可用来投资理财的资金约为23.4×30%=7.02万元，即可得退休前25年可储蓄的资金现值为约109.7万（实际金额为大于此金额，因为房贷和车贷提前结束）。

　　白先生有两套住房，我们假设白先生出售一套住宅后能得到70万元现金，所以总可用理财资金现值为179.7万元。

　　总支出现值为339.8万元（包括：养老支出222.6万、100万医疗支出、17.2万教育金支出）；总投资金额为179.7万元，资金缺口为160.1万元，假设白先生购买的商业保险能覆盖资金缺口的50%，于是需要通过理财创造80万元资金补充缺口。

　　经测算在白先生退休前的25年中，每年的理财收入要达到5.2万元才能满足以上情景假设和需求。

　　由于出售房产收入占理财资金的很大比例，且每年储蓄金额并不高，因此平均年化收益率应保持在6%左右，方能达到理财收入要求。为达到白先生家的养老目标，我们建议以下资产配置：

　　1、现金类资产20%：现金、中银安稳回报系列理财产品、货币型基金，预期年化收益3%；