理财顾问答复如下：

　　家庭财务状况分析：

　　综合来看，林先生的家庭资产配置安全性保障不足，流动性安排上存在资金闲置浪费的现象，资产的整体收益距离家庭的理财目标尚有差距。

　　安全性保障不足

　　林先生现有的家庭资产结构中，主体资产为房产和银行存款，二者合计占比为90%，投资品种如国债、基金占比较少，不足10％，商业保险更是少得可怜。如图1所示。

　　家庭资产配置中，资产的安全性、收益性和流动性缺一不可。资产的安全性是家庭财富的基石，同时，需要合理提高资产收益，有效抵抗通胀。林先生夫妻有单位提供的社保，还不足以满足林先生家庭财富安全的需要。按照家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%，以林先生家庭目前的年收入估算，家庭合理的保额应在100万元左右，现阶段每年2万元的意外保障显然不足。

　　资产增值率不高

　　资产的流动性是家庭财富安排中的枢纽，流动性资产预留太多，会导致资产闲置，降低财富的增值效率；流动性资产预留太少，会使家庭生活显得捉襟见肘，同时家庭生活中的不时之需导致的开支也会最终波及到资产的整体安排。林先生家庭日常开支相对合理可控，但整体资产中存款占比太高，如果不计房产（因为是自住房，而非投资性房产），存款占比为60%，林先生家庭较高的存款占比已导致家庭资产出现闲置浪费，使得财富的增值效率大打折扣。

　　理财产品单一

　　资产的收益性是提升家庭财富增值效率的核心动力，也是提高生活品质，实现财务自由的重要着力点。“穷人在为钱而工作，富人让钱为他们工作”足见钱生钱的重要性。林先生现有家庭资产中，虽然配置了国债和基金，但占比仅有10%，且其中的5%为保守类资产国债，一方面风险性资产的占比较低，另一方面理财产品的选择上还需进一步优化。

　　理财目标分析

　　林先生想提早安排好自己和妻子的退休生活，保障他们在退休后能过上中等水平的生活。假设未来通胀率为4%，林先生夫妇50岁后退休，退休后的生活水平维持目前现状，即月均消费水平在4000元。如果按退休后生活30年计算，林先生夫妇维持现在的生活水平，累计开支的终值大约为270万元。林先生夫妇退休后二人月均收入为6400元，再加上社保的补充，30年下来累计收入在280万元左右，勉强能实现夫妻二人养老的需求，但结余资金所剩无几。一旦出现意外或大病，林先生夫妻的财务可能会陷入较大困境。