A、深发展银行成都分行理财师丁海
丁海认为，张女士家庭的风险承受能力较低，投资偏好有些保守。目前夫妻都已退休、儿女都已成家，无社会保障支出，家庭日常支出较少，无负担，家庭经济情况属于较好的一类。但存在以下问题：
1、张女士及丈夫已步入老年，虽然现在身体健康，但以后因身体健康原因所导致的医疗费用支出的可能性较大。
2、李先生现在每月收入占整个家庭月收入的75%，由于未购买任何保险，一旦出现疾病或意外事故，会导致每月家庭收入大大减少，甚至入不敷出，给家庭带来较大的冲击。
3、目前投资策略较为保守，投资收益极少。
理财建议
1、针对第3种情况，丁建议搭配购买一些平衡型和进取型开放式基金。一方面风险较投资股票小，适应其家庭的风险承受度；另一方面，每年有多次分红机会，中长期投资会有稳定和不错的收益。
2、考虑到张女士及其丈夫的风险承受能力，建议购买3年期凭证式国债来替换目前的银行现金储蓄。一方面无风险，另一方面可以获得高于银行定期储蓄的利息收益，且无利息税支出。
3、建议持有现金和投资比例：张女士目前手头持有10%的现金，约1万元左右即可，而其他9万元可投向基金、国债等品种。
B、工行四川省分行理财金账户工作室专家
诊断分析：
1、从张女士过去投资品种的选择来看，可以判断她属于风险承受能力不强但又追求稳定收益的稳健型投资者。
2、由于张女士对投资理财产品缺乏认识，导致投资产品过于单一，仅限于凭证式国债和银行存款两个品种，无法满足她要求有稳定收益的理财需求。
3、购买大量的凭证式国债会导致资产流动性不强，现金流可能出现问题。
4、从张女士的年龄和生命周期来看，已经进入夕阳期，日常生活开支较少，没有大宗物品消费支出的需求，可考虑在丈夫有较稳定收入的时候适当采取积极投资策略。
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