第四、养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。

　　第五、对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。

　　第四步：我的养老，我来规划

　　专家建议一：最好购买具有分红功能的商业养老保险，同时，选择实力雄厚，经营稳健的公司。

　　分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定。既然红利水平与保险公司经营状况息息相关，那么慎重选择公司就很重要。选择经营稳健、实力雄厚的大型保险公司，能带来更好的红利。

　　专家建议二：早买比晚买好。被保险人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。

　　专家建议三：商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。比如，可以按照CPI的增长速度，大致规划出自己退休后每月所需养老金的“缺口”，按照这个缺口，可以先购买适合的商业养老保险。选择能够支取养老金差额的产品投保，退休时就可以按时领取养老金。

　　投保举例一：被保险人张先生，30岁，计划为自己购买养老保险。预计60岁退休，退休后希望每月可以收入5000元养老金。除去社保每月支付的3000元外，希望通过购买福禄满堂解决另外2000元。

　　从30岁起，张先生需要每年投入24600元，连续投入10年。那么，从60岁开始，每月可以领取2000元，保证领取20年。在保险期间，还可以分享中国人寿经营业绩。按照中等红利计算，可累计领取红利472953元，总共领取金额高达952953元。

　　投保举例二：被保险人张先生，20岁，计划为自己购买养老保险。预计60岁退休，退休后希望每月可以收入5000元养老金。除去社保每月支付的3000元外，希望通过购买福禄满堂解决另外2000元。

　　从20岁起，张先生需要每年投入19200元，连续投入10年。那么，从60岁开始，每月可以领取2000元，保证领取20年。在保险期间，还可以分享中国人寿经营业绩。按照中等红利计算，可累计领取红利626802元，总共领取金额高达1106802元。（文章来源：成功保险网）