二、 理财建议

　　1、 现金规划

　　家庭的现金储备主要是用于家庭日常支出和意外发生时的应急，是家庭正常运转的基础。一般情况下，要保障家庭3-6个月的月支出。王先生家庭是三口之家，夫妻双方都有收入，收入稳定，可保留3个月左右的月支出储备，即5.5万元。家庭储备可从现有存款中拿出5.5万，其中2万元可存于银行活期，另外3.5万元购买货币基金，增加流动资金的收益。同时，王先生可办一张信用卡，以备不时之需。

　　2、 保险规划

　　王先生和妻子缺乏商业保险，建议各配置50万的终身寿险、20万的终身重大疾病险、50万的意外险。儿子作为家庭的消费者，对家庭财务影响较小，可为其配置10万的重大疾病险和20万的意外险。特别注意的是，因为王先生夫妇已到中年，因此寿险和重大疾病险的配置最好选择的是终身型和保障功能强的。

　　3、 留学费用规划

　　儿子留学年支出12万，留学3年，在不考虑通货膨胀和汇率变化的情况下，共需要36万。建议王先生直接从目前的现金账户中支取，将这部分资金用于购买短期的保本型银行理财产品，收益可抵御一定的通货膨胀或汇率的变化。

　　4、 购车规划

　　家庭有足够的现金，可马上实现换车计划，提高家庭的生活品质。购车的价值最好与家庭的年收入相等，不会对家庭的财务产生较大的影响，同时不会影响生活质量。王先生夫妇年收入30万，即换购车的价值最好在30万左右，直接从现金账户中支取。

　　5、 购房计划

　　除去上述规划后，现金账户还剩下178.5万。国家调控房地产、缩进信贷，房屋贷款难度增加，利率上升，加重了房屋投资的成本。在满足限购政策后，若能全款购买房屋，则可买房屋。若不能全款支付，部分商业银行已停止二套房的房贷，则不一定能申请到贷款，成本的增加也削弱了投资价值。建议全款支付，房屋价值在150万左右，剩下的可用于房屋的装修。

　　6、 退休规划

　　王先生还有12年退休，妻子还有8年退休。退休后费用是一笔较大的支出，按目前家庭的生活标准，年支出10万，预计寿命80岁，则需约225万。家庭在前8年年结余为20万，后4年年结余5万。将每年的结余投资券商集合理财等投资品种，在本金和收益达到100万的时候，可投资风险较小的信托产品。同时，退休后还有社保和房屋租金，王先生夫妇可过高品质的老年生活。（文章来源：慧择保险网）