投连险、万能险这样的“变额寿险”，很好地满足了投保人在退休前保持较高寿险保障额度，在退休后降低寿险保障水平，从而尽量节约保费支出的目的。可是，在这类主险之后附加的重大疾病险等，在主险额度降低后也必须相应降低，并不能始终维持一个较高的额度水平。面对这样的两难，用什么办法来调整更合适？

　　30岁的露西是一名平面设计师，年收入在13万元左右。先生高崎和她年龄相仿，是一名软件工程师，年收入在10万元左右。

　　露西和高崎虽然工作都很忙碌，却也颇享受二人世界的惬意生活。只是在过完30岁生日后，两人都有了一个想法——也该考虑考虑各自的保险保障了。

　　调整寿险时如何不影响重疾保障

　　于是，露西请一位熟悉的保险代理人按照她的意愿，设计了两套保险组合方案出来，具体见附表。对于这两个保险组合方案，她做了这样的说明。

　　“我和老公的保险需求都是希望退休之前以寿险和意外险为主，但重大疾病险保费会随着年龄增大而增加，所以现在也必须考虑进来。由于我们本身已经有长期投资理财的习惯，所以觉得商业养老险不是很重要。但为了降低现有投资组合的风险，觉得目前流行的投连险也可以选一点，一方面可以让投入的资金起到一定的抵御通胀功能，另一方面投连险中对寿险的费用是以自然费率方式收取的，年轻时只需付很少的费用，就可以获得较高的寿险额度，剩余资金可以进入个人投资账户。

　　“但我发现，到50岁以后，投连险的寿险部分收取的费用以惊人的速度递增，所以我考虑到60岁后，是不是要把投连险做退保处理，或者把其中寿险的保额降到1万元这样低的程度。但如果是把投连险寿险保障额度降低，其附加的重疾险保额也会随之降低，因为根据投保规则，投连险附加险部分的保障额度是要与主险额度相对应的。而我认为重大疾病的风险却主要在60岁以后，这是一个很大的矛盾。

　　“所以，我又让代理人设计了一个保险组合，就是做一部分‘终身寿险＋附加重疾险’的组合，以避免‘投连险＋附加重疾险’这个组合在60岁以后重疾保障功能大幅降低的弊端。但终身寿险的缺点是保费高，缺乏养老功能，保额只在身故后才能拿到，我认为在生存期没有太大意义，而且经过几十年的通胀之后，保障缩水相当厉害。基于这点考虑，我打算购买带分红功能的终身寿险。”