投保先武装自己掌握三点远离理赔难

向日葵保险网

[导读]：想要让自己的保险利益不受侵犯，消费者也应该更好地“武装自己”，多掌握一些保险知识，以免踏入“陷阱”之中。

　　举例来说，一位想要投保住院医疗险的消费者，每日有大量饮酒史，并且已经有肝脏的损害，如果投保时在投保单的“健康告知”中明确告知相关信息，那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外；但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相关住院费用就很有可能会被保险公司拒赔。

　　看清条款识别要点

　　有保险公司理赔专家表示，我们常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼“我不知道这个病不在承保范围内”、“我不知道这个属于免陪额”。

　　避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即是在投保时仔细阅读条款。其实，为了帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，中国保险监督管理委员会需要投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书。

　　而在选择医疗保险这样的健康险产品时，更要特别注意产品的特性和条款的具体约定。我们特别提醒消费者，在购买医疗保险产品时除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外，同时还要特别注意医疗保险在时间和额度上的具体条款，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。例如以下几个时间点。

　　“疾病观察期”，也称之为“等待期”，保险期间内，若被保险人在等待期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征，或在等待期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病，保险公司不承担给付保险金的责任。对于一般的健康医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观察期。一般观察期为3~6个月，以中德安联安康逸生重大疾病健康保险为例，在保险条款中明确规定，观察期是从保险合同生效之日起的90天。

　　“住院间隔时间”，这是另一个常见的理赔误区。部分慢性疾病可能会导致客户在一年内多次住院，通常如果客户因同一原因间歇住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保险金额为限。

　　“免赔额”，保险公司一般都会对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。除部分没有免赔额的医疗险产品外，大部分医疗险其余基本都有100~150元额度的免赔额。也就是说，低于该金额的医疗费用时不能获得理赔的。这种让投保人自担小额风险的规定，让保费可以低廉一些。