操作：将95万元资金积累至161万元
建议一：调整为1：4：5流动资产投资比例，结合年度结余积累。
建议以1比4比5的比例投资保守、稳健与进取理财产品，其中的稳健型理财产品建议购买基金组合，获得6%的年投资收益率，股票方面，建议购买蓝筹股，中长线投资为准，获得每年9%的投资收益率。则综合投资收益率为10%×4%+40%×6%+50%×9%=7.3%
在刘太太继续工作的情况下，家庭年收入28万元，在广州普通一家四口的年消费可控制在8万元上下，年度节余则有20万元。可按照3比1的比例购买基金定投产品与分红类保险，其中的基金定投可获6%上下的投资收益率，分红类保险则可获得4%上下的投资收益率，综合收益率为75%×6%+25%×4%=5.5%。其中的分红保险可以选择与刘先生医疗人身保险相关的品种。
在此建议下，刘先生家（如表一）继续工作3年后，家庭流动资产可超过161万元，刘太太可选择提前退休。
建议二：投资小套房产。
刘太太也可购买一套90平方米上下的住宅。每年可得租金收入40000元。这样每年资金缺口由10万元减少至6万元。
根据退休所需筹集资金（X）=60000÷预期回报率（Y%）的公式，退休所需筹集资金（X）=60000÷6.2%=967741元。其每年收益为967741×6.2%=60000元，就可以弥补了资金缺口。
建议将年度节余按5比4比1的比例投资股票、基金与保守理财产品，获7.3%的投资收益率。其中保守理财产品换为分红型保险。如表二所示，刘先生家的年度节余按7.3%收益率投资，再加上每年固定房租40000元，则在4年后，2012年可积累超过97万元，实现提前退休的目标。
两种建议对比
与建议一相比较，用流动资产和年度节余买房，使得金融资产投资金融的份额下降，降低了投资风险，但积累速度变慢。鉴于现有95万元流动资产距离161万元目标的距离不远，且在夫妻双方均工作的过程中，年度积累较多，建议一的可行性更强，可作优先考虑。
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