3、退休顾问提倡“三管齐下”：公司的养老金计划、社会保障养老金，还有个人储蓄。
a）尝试进入一个为雇员提供优质养老金计划的企业工作（由于很多企业传统的养老金计划正在向雇员储蓄计划转变，因此很难找到最好的了）。养老保险主要有两种计划：固定收益计划和界定供款计划。
固定收益计划会根据每个雇员的工资和工龄计算出应该定期存入养老基金的数额，雇主也会承担一定比例的金额，而且风险由雇主承担，基金公司负责对该基金进行投资。界定供款计划是指雇员选定一种养老基金类型（雇主会提供多种选择），然后由该雇员和雇主共同对该基金进行投资。雇员独自承担投资风险及其失败的后果，雇主只需要定期向养老基金存钱就可以了。
由于你需要往养老基金里存钱，还要承担一部分风险，在其他条件一样的情况下，当然选择固定收益计划要优于界定供款计划。还有一个原因是美国联邦政府会通过美国联邦养老金担保公司来为固定收益计划的养老基金提供担保（收益额度有上限），但不会为界定供款计划养老基金提供担保。
你通常在择业的时候对选择哪一种养老金计划没有什么发言权，但是在接受一份工作之前先了解未来雇主的养老金计划（还有其他福利，尤其是医疗保险）总是好的。年轻人从来不会关心养老的问题，我年轻的时候也是这样—这是目光短浅的行为。找工作的时候，退休后的福利与工资、佣金和奖金一样重要，你都应该给予考虑。
b）知道你的社会保障养老金会给你的退休带来什么福利。基本上所有的美国人都可以申请社会保障退休福利，问题是何时开始领取最合适。很多人并不知道即使还没退休，也可以领取退休福利。但是你等的时间越长（比如说70岁以上），你的退休福利也会越高。
如果你觉得自己会很长寿，那就等到70岁再领。但是如果你和你的家人还从雇主那里领取养老金，而这份养老金并没有算在社会保障养老金里，这部分钱就会从日后的社会保障养老金里扣去，因此对于这些人来说，选择在工作的时候就开始领取社会保障养老金是最划算的。最后我还有一点忠告，就是从每年1月开始领取社会保障养老金可能会对你有利。通常来说，经常访问社保网站以及向工作人员咨询相关问题都会对你大有好处。
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