养老，一个倍感沉重又无法逃避的话题
我国人口的预期寿命正不断延长。从20世纪50年代到现在，我国人口的平均寿命已从40岁增长到74.5岁，未来20年将接近80岁，到2050年很有可能达到85岁。在享受长寿生活的同时，我们也要面临高额的老年生活开支。以60岁退休计算，假设每月家庭开支仅维持在3000元水平，生活20-25年至少需要72-90万。如果提前退休或活得更长，再加上通货膨胀的因素，养老费用将轻松超过100万。
退休后，我们靠什么养老？
自2011年起，我国正式进入快速老龄化阶段。未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3%。形象地说，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的数量会达到4个。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重，我国已面临“养老金累积速度低于支出速度”的尴尬局面。2004年个人账户空账已达7400亿元，且以每年1000多亿元的速度增加，导致养老金替代率仅为30%-60%，收入越高替代率越低。因此，人们依靠社保金养老只能“糊口”，很难享受到高品质的退休生活。
众所周知，我国已全面迎来“4-2-1”家庭时代，一对夫妻赡养四个老人抚养一个孩子的家庭格局成为主流。由于人均寿命的延长，“8-4-2-1”的家庭已愈发增多。很多年轻人不仅无法赡养父母，一部分还需要父母的支持。养儿防老的时代已经一去不复返了。
商业养老保险，一张不得不买的保单
在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。
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